Todos sabemos q el sector financiero la está juntando en pala y aparece claramente como uno de los sectores ganadores del modelo.
Cuando este blog no era un pasquín K, sino q era un paraiso de pluralidad de opiniones, mi gran amigo Eldel0.33 levantó las banderas de la TMU, Tasa Máxima de Usura. Creo que es momento de hacerle un gran homenaje a ese gran bloguero q perdió este blog y republicar sus posts sobre la TMU.
Cuando este blog no era un pasquín K, sino q era un paraiso de pluralidad de opiniones, mi gran amigo Eldel0.33 levantó las banderas de la TMU, Tasa Máxima de Usura. Creo que es momento de hacerle un gran homenaje a ese gran bloguero q perdió este blog y republicar sus posts sobre la TMU.
Tasa máxima de usura
Cristina, no des más vueltas. Tasa Máxima de Usura (TMU), como hacen en Colombia para cada tipo de crédito. Ojo, no estás sola ¡eh!. Perú, Chile y México también lo hacen.
Con la liquidez que tiene el sistema y las rentabilidades de los bancos, fijale las tasas máximas. No los apretes demasiado porque sino lloran. Se fondean en depósitos a 14% y colocan préstamos en 32% o sino, se la pasan bicicleteando con los pases y los futuros. No va. Bajales el pulgar.
Algunos consejos rápidos que me vienen a la cabeza:
1) Lo primero que van a hacer es ajustar el costo de los préstamos: comisiones, seguros, aperturas de cuenta, análisis, gestión de crédito, etc. Así que si querés, fijales el Costo Financiero Total junto con la tasa máxima de usura.
2) Ponete las pilas y bajá la inflación a un dígito porque si les fijás las tasas máximas quizás los destroces en términos reales. Poné a todos los técnicos del BCRA con una lupa bien grande para mirar la estructura de costos, la eficiencia y los métodos de cálculo y gestión de riesgo.
3) Redrado va a patalear, pero decile que mantenga el ritmo al dólar que vamos bien. Las tasas de pases que ni las toque, y siga subastando Lebacs por si alguno tiene exceso de liquidez.
4) Ponele las tasas de los hipotecarios 7.5% por encima del costo promedio del fondeo. Los tesoreros inútiles y los bancos ineficientes que vendan toda la cartera y se vayan.
5) Para los préstamos de tasa variable definiles un spread máximo sobre BADLAR.
6) La revisión de la Tasa Máxima de Usura (TMU) se hace mensualmente.
7) De las tasas pasivas no digas nada. Vas a ver como con tasas máximas de a poquito van a empezar a ser más eficientes en estructura y en fondeo.
Y si se me ocurre algo más lo pongo más abajo...
Ulrich o Gustavo deben saber perfectamente qué leyes regulan este tema.
Con la liquidez que tiene el sistema y las rentabilidades de los bancos, fijale las tasas máximas. No los apretes demasiado porque sino lloran. Se fondean en depósitos a 14% y colocan préstamos en 32% o sino, se la pasan bicicleteando con los pases y los futuros. No va. Bajales el pulgar.
Algunos consejos rápidos que me vienen a la cabeza:
1) Lo primero que van a hacer es ajustar el costo de los préstamos: comisiones, seguros, aperturas de cuenta, análisis, gestión de crédito, etc. Así que si querés, fijales el Costo Financiero Total junto con la tasa máxima de usura.
2) Ponete las pilas y bajá la inflación a un dígito porque si les fijás las tasas máximas quizás los destroces en términos reales. Poné a todos los técnicos del BCRA con una lupa bien grande para mirar la estructura de costos, la eficiencia y los métodos de cálculo y gestión de riesgo.
3) Redrado va a patalear, pero decile que mantenga el ritmo al dólar que vamos bien. Las tasas de pases que ni las toque, y siga subastando Lebacs por si alguno tiene exceso de liquidez.
4) Ponele las tasas de los hipotecarios 7.5% por encima del costo promedio del fondeo. Los tesoreros inútiles y los bancos ineficientes que vendan toda la cartera y se vayan.
5) Para los préstamos de tasa variable definiles un spread máximo sobre BADLAR.
6) La revisión de la Tasa Máxima de Usura (TMU) se hace mensualmente.
7) De las tasas pasivas no digas nada. Vas a ver como con tasas máximas de a poquito van a empezar a ser más eficientes en estructura y en fondeo.
Y si se me ocurre algo más lo pongo más abajo...
Ulrich o Gustavo deben saber perfectamente qué leyes regulan este tema.
Cuasi-TMU
Voy por la página 20 de las 69 que tiene el proyecto de Ley de "Servicios Financieros para el Desarrollo Económico y Social" que propone Heller, Sabbatella y otros.
Paro en la Página 20:
"Las tasas de interés activas para los préstamos personales de hasta $ 100.000 (cien mil
pesos) que se otorguen, monto que será adecuado periódicamente por el Banco Central
de la República Argentina, no podrán superar en una proporción del 5 % (cinco por
ciento) la Tasa Media del sistema financiero para ese segmento."
La Tasa Media se calcula como un promedio ponderado de los préstamos para cada tipo de producto.
La idea está buena pero tiene un problema. Si hacés el promedio ponderado de todo el sistema financiero, es más fácil colusionar entre los líderes para mantener el promedio alto.
Dicho de otro modo, nos ponemos de acuerdo los 4 pesos pesados del mercado y fijamos tasas altas, con esto tiramos el promedio para arriba porque tenemos un peso relativo más alto que el resto y el objetivo de mantener tasas acordes se pierde.
La solución que existe para evitar esta situación, es darle a todas las entidades el mismo peso relativo, sin importar el volumen que tienen en el mercado. De este modo para poder mantener un promedio de tasas más alto tienen que colusionar más participantes, lo que resulta un poco más problemático (aunque no imposible).
Este sistema de promedio simple para las tasas también tiene problemas, porque empareja a todas las entidades independientemente de su escala.
Por suerte, estos temas ya se discutieron alguna vez en los 600 años de historia que tiene la banca, y en la mayoría de los casos se optó por no fijar promedios de ningún tipo, sino que sea el Banco Central quien fije la Tasa Máxima de acuerdo a un cálculo que incluye el costo del fondeo, los costos de estructura y los riesgos asociados, entre otras cosas.
El del 0.33%
Paro en la Página 20:
"Las tasas de interés activas para los préstamos personales de hasta $ 100.000 (cien mil
pesos) que se otorguen, monto que será adecuado periódicamente por el Banco Central
de la República Argentina, no podrán superar en una proporción del 5 % (cinco por
ciento) la Tasa Media del sistema financiero para ese segmento."
La Tasa Media se calcula como un promedio ponderado de los préstamos para cada tipo de producto.
La idea está buena pero tiene un problema. Si hacés el promedio ponderado de todo el sistema financiero, es más fácil colusionar entre los líderes para mantener el promedio alto.
Dicho de otro modo, nos ponemos de acuerdo los 4 pesos pesados del mercado y fijamos tasas altas, con esto tiramos el promedio para arriba porque tenemos un peso relativo más alto que el resto y el objetivo de mantener tasas acordes se pierde.
La solución que existe para evitar esta situación, es darle a todas las entidades el mismo peso relativo, sin importar el volumen que tienen en el mercado. De este modo para poder mantener un promedio de tasas más alto tienen que colusionar más participantes, lo que resulta un poco más problemático (aunque no imposible).
Este sistema de promedio simple para las tasas también tiene problemas, porque empareja a todas las entidades independientemente de su escala.
Por suerte, estos temas ya se discutieron alguna vez en los 600 años de historia que tiene la banca, y en la mayoría de los casos se optó por no fijar promedios de ningún tipo, sino que sea el Banco Central quien fije la Tasa Máxima de acuerdo a un cálculo que incluye el costo del fondeo, los costos de estructura y los riesgos asociados, entre otras cosas.
El del 0.33%
Lula y la TMU
Leo con agrado que Lula echó al presidente del Banco Do Brasil por Usurero. Cobraban 32% anual por préstamos personales. Lula dice estar obsesionado con bajar las tasas. Y Cristina también debería estar obsesionada.
Como yo también tengo una obsesión con las tasas activas, le sugerimos a Lula el mismo sistema que quiero para Argentina y que actualmente funciona muy bien en Colombia entre otros. La Tasa Máxima de Usura, para que el Itaú deje de cobrar en Brasil y Argentina el 70% y el 49.5% respectivamente abusando de todos aquellos necesitados de dinero.
Veamos las tasas de los Bancos públicos argentinos para los préstamos personales:
Banco Ciudad préstamo a 4 años 19.00% Tasa Variable.(*)
Banco Nacion préstamo a 5 años 30.50% Tasa Variable.
Banco Provincia préstamo a 3 años 39.00% Tasa Fija.
Los usureros privados no los pongo, porque ya los pueden ver acá.
Cris obsesionate vos también. Hacé la gran Lula, que el Nación ponga la tasa como el Ciudad o sino echala a Marcó del Pont por incompetente y mandá el proyecto de Ley de la TMU al Congreso. No puede ser que Macri pueda tener esa tasa y vos estés 11.5% por encima! Ok, la estructura de costos del Nación es distinta al Ciudad, pero la diferencia no es 11.5%.
Cuando mandes el proyecto al Congreso van a saltar los de siempre a decir que es una barbaridad y que el libre mercado y bla bla bla. Vos dale, hay cien argumentos técnicos para poner una TMU y frenar a los delincuentes.
Scioli, metele mano al Provincia, terminá con la burocracia, los altísimos costos operativos, y modernizá tu banco. Es hora que Bs. As. tenga el Banco que se merece. Utópico parece, pero bueno.
El del 0.33%
(*) Gran gran gran banco el Ciudad, un día lo explicaré en un post porqué para mí es uno de los mejores bancos de Argentina. Los datos son de Notibancos.com, como siempre.
Como yo también tengo una obsesión con las tasas activas, le sugerimos a Lula el mismo sistema que quiero para Argentina y que actualmente funciona muy bien en Colombia entre otros. La Tasa Máxima de Usura, para que el Itaú deje de cobrar en Brasil y Argentina el 70% y el 49.5% respectivamente abusando de todos aquellos necesitados de dinero.
Veamos las tasas de los Bancos públicos argentinos para los préstamos personales:
Banco Ciudad préstamo a 4 años 19.00% Tasa Variable.(*)
Banco Nacion préstamo a 5 años 30.50% Tasa Variable.
Banco Provincia préstamo a 3 años 39.00% Tasa Fija.
Los usureros privados no los pongo, porque ya los pueden ver acá.
Cris obsesionate vos también. Hacé la gran Lula, que el Nación ponga la tasa como el Ciudad o sino echala a Marcó del Pont por incompetente y mandá el proyecto de Ley de la TMU al Congreso. No puede ser que Macri pueda tener esa tasa y vos estés 11.5% por encima! Ok, la estructura de costos del Nación es distinta al Ciudad, pero la diferencia no es 11.5%.
Cuando mandes el proyecto al Congreso van a saltar los de siempre a decir que es una barbaridad y que el libre mercado y bla bla bla. Vos dale, hay cien argumentos técnicos para poner una TMU y frenar a los delincuentes.
Scioli, metele mano al Provincia, terminá con la burocracia, los altísimos costos operativos, y modernizá tu banco. Es hora que Bs. As. tenga el Banco que se merece. Utópico parece, pero bueno.
El del 0.33%
(*) Gran gran gran banco el Ciudad, un día lo explicaré en un post porqué para mí es uno de los mejores bancos de Argentina. Los datos son de Notibancos.com, como siempre.
Sobre la legalidad de la TMU
Sobre la legalidad de la Tasa Máxima de Usura propuesta por este humilde servidor, se pronuncia uno de los referentes legales de la blogósfera Argenta.
Ulrich sobre TMU
Nuestra humilde propuesta legal: Ley que faculte al BCRA a fijar la TMU para cada producto bancario.
Muy similar a lo que en Colombia hace la Superintendencia de Bancos regularmente.
El del 0.33%
Ulrich sobre TMU
Nuestra humilde propuesta legal: Ley que faculte al BCRA a fijar la TMU para cada producto bancario.
Muy similar a lo que en Colombia hace la Superintendencia de Bancos regularmente.
El del 0.33%
2 comentarios:
Mus
Fijate de dónde vienen las ganancias de los bancos. ¿Préstamos? No. Le estuvieron apostando al Central con los futuros de dólar y le ganaron. También hay algo de ganancia de los bonos por la suba del contado.
No estoy diciendo que no haya que regular (¡80% de CFT un préstamo personal!), sólo que ver las ganancias no es un argumento para ello. El sistema financiero argentino es mayormente transaccional. Si queremos que haya mayor intermediación financiera, deberíamos, entre otras cosas, llevar la inflación a un dígito.
Saludos
Ganancias record de los bancos y de las compañías de seguros, que jugando a la devaluación, postergaron los pagos de los juicios, ganando un muy buen porcentaje ...
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