lunes, 16 de marzo de 2009

Usureros: la evidencia

De los más de 60 posts que he escrito en mi corta vida de blogger, el más criticado sin dudas fue el de tasa máxima de usura (TMU).

Hoy vengo con la evidencia. No solo para derribar algunos mitos de cómo se fijan las tasas activas sino para que algunos tomen conciencia de las tasas de algunos bancos y miren bien antes de financiar la heladera o la bicicleta en caso de no entrar en los planes de reactivación propuestos por Cris.

Toda la data la saqué de una página que recomiendo a todos aquellos que están relacionados con el mundo bancario, ya sea como cliente o como empleado: Notibancos.

El gráfico que sigue a continuación muestra el spread o diferencial entre un plazo fijo a 30 días en pesos y un préstamo personal para cada banco. La mayoría de los préstamos son a 60 meses, salvo dos de ellos que son a 48 meses (El Banco Nación es uno de ellos Cristina!).



Noten, el Francés tiene un spread de 17% mientras que el Itaú trabaja con un spread de 43,9%.

Claro, algunos me dirán: "¡y entonces se irán todos al Francés!". No, porque hay mil trabas para cambiar de banco, otras mil para pedir el préstamo y otras mil para que te lo den. Tampoco es cierto que el banco que cobra más caro sea más flexible para dar préstamos, porque recuerden, lo último que quiere un banco es que alguien no le pague. Es posible que sea más flexible, pero la diferencia de casi 27% no está ahí. (Ver Mito 3)

Entonces, dado que no es posible regular las condiciones que impone cada banco para dar un préstamo lo que sí se puede hacer es fijar una tasa máxima donde los vivos se acomoden y los demás compitan.

Mitos
:

1) La tasa activa es la tasa internacional más el riesgo país más la expectativa de devaluación. Falso.
Si esto es así, entonces casi todos los bancos están fijando su tasa del producto más caro por debajo de esa cuenta. ¡Ni que hablar de los hipotecarios!.
Hubiese estado bueno que la paridad y el arbitraje de intereses funcione pero no es el caso. ¿Qué tasa de devaluación me cotizarían para el peso a 5 años? (¡Qué giles estos del Francés, ven MUCHA menos devaluación futura que su principal competidor español, el Santander. ¿No?).

2) Algunos bancos cobran más caro porque son más ineficientes. Parcialmente Falso.
Aunque sí es cierto que los costos de estructura son relevantes miremos la diferencia entre el Itaú y el Francés:

Gastos administrativos sobre Ingresos Financieros y por Servicios, Diciembre 2008, data BCRA: 80,33% para el Francés
78,53% para el Itaú

Genial, el que tiene spreads más chico es un poco menos eficiente que el otro que te arranca la cabeza.

3) Algunos bancos cobran más caro porque son más flexibles y están tomando mucho más riesgo. Parcialmente Falso.

La cartera de préstamos personales del Itaú no tiene tanta morosidad como para compensar la diferencia con el Francés. A diciembre de 2008, el Banco Francés tenía morosidad de 1,57 mientras que el Itaú tenía 2,94. El Itaú tiene 1,37% más de morosos. Es bastante la diferencia sin embargo, la del Itaú es una tasa de morosidad muy aceptable para un banco.

Conclusión, estocada final:

Si todo esto es así, entonces 0.33% ¿me estás diciendo que el Itaú gana mucha guita?

Respuesta a Diciembre 2008 saquen Ustedes las conclusiones:

ROE Operativo Francés: 12,77%
ROE Operativo Itaú: 20,87%

¡¡¡Tasa Máxima de Usura, ya!!! (Y me banco la que venga!)

El del 0.33%

Nota: No tenemos nada en contra del Itaú, el mismo análisis es válido para el HSBC. Si alguien del Itaú quiere acercarme evidencia que demuestre lo contrario, bienvenida sea la información al email eldel0.33porciento(at)gmail.com

Nota 2: Un análisis similar podríamos hacer en el caso de los préstamos hipotecarios con spreads que van desde el 2% hasta el 18%.


40 comentarios:

Ana C. dijo...

Muy sensible estuviste, tampoco fue que te criticáramos tanto. Lo que me queda sin entender es por qué la TMU es mejor que regular los spreads.

O ir un poco detrás de todo eso y ver por qué un banco se puede permitir tener spreads tanto mayores que el de sus competidores y seguir en el mercado.

Hay más un problema de competencia, creo, y eso se debería arreglar mejor de otra manera. ¿O no se puede por alguna especificidad del sector financiero?

El del 0.33% dijo...

Ana, porque regular spreads es impracticable. ¿Cuál de todas las tasas pasivas que tiene un banco usás?

Ademas cada banco tendría una tasa diferente de acuerdo a su tasa pasiva y quizas éstas cambian día a día.

En cambio fijar tasas máximas a los bancos es posiblemente una de las cosas más fáciles de hacer, ya que están obligados a informar al BCRA y en pizarra las tasas.

El porqué creo que es porque existen muchas barreras a la movilidad de clientes. También puede ser que algunos comercios te obliguen a financiarte con un banco determinado. Ej: si Fravega te dice que te toca Itaú es "tómalo o déjalo".

La competencia en el sector bancario es algo muy complejo, por la diversidad de mercados en una misma industria.

guillermo dijo...

El del 0.33%, mucho de tus argumentos son jeroglificos para mí, pero te hago tres preguntas sobre lo que sí entiendo:

1) Si yo soy un cliente de banco con un record irreprochable y con empleo, no puedo cambiar de banco fácil por a) problema de regulaciones y burocracia ?o b) arreglo informal entre bancos de dificultar el cambio?
2) Si a) porque el gobierno no hace algo para agilizar el procedimiento, y mejorar la competencia entre bancos? Si b) no existen mecanismos anti-cartel/trust en Argentina?
3) No puedo imaginar problema mas clase media que los relacionados con cuentas de banco. Alguno de los muchos politicos supuestamente a la caza de la clase media, alguna vez habla del tema bancario?

Anónimo dijo...

33 y si la tasa maxima golpea el valor de bolsa de los bancos, que mierda hacemos? salimos con delia a wall street y escrachamos a los bolsistas? o tambien hay que prohibir las operaciones de compraventa accionaria?

Musgrave dijo...

Anónimo, si el argumento de 0.33 es correcto cual sería el problema de que caigan las acciones de los bancos?

Anónimo dijo...

si caen las acciones de los bancos, despues caen los bonos de los bancos, o sea, las tasas que pagan los bancos saltan hacia arriba.

si estas saltan para arriba, la tasa maxima legal lleva a que empieza a retacearse la oferta de credito.

pirulito que iba a poner un quiosco pidiendo credito, no lo consigue.

solamente si tenes un patrimonio de, digamos, 10 palos verdes para arriba, podes conseguir buen credito.

asi, se destruye lo poco que antes habia. por mas bueno que seas en una actividad (ciencia, deporte, literatura, arte, medicina, politica, etc.) no seras mas sujeto de credito, solo por no tener 80 palos verdes.

se arma un monopsonio del sujeto de credito que es la peor de las redistribuciones posibles, de pobres laboriosos, a ricos con tela.

osea, es un impuesto al trabajo y al ahorro.

la unica manera de bajar las tasas de interes, es con un banco central que no haga demasiadas boludeces.

aca las tasas son altas porque el central se hizo el piola. entonces, quiebra el mercado en dos partes: una, el mercado libre (libre adentro, libre internacionalmente) y la otra, el mercado inventado por el central. en ese contexto, los bancos siempre suben las tasas junto al aumento del riesgo por encima del nivel "libre" del riesgo (interno * externo).

El del 0.33% dijo...

Anónimo el % de fondeo de los bancos en forma de bonos es bajo.
La principal fuente son depositos por ahora.

Guillermo: hay temas burocráticos. la cuenta sueldo es uno de ellos: las empresas te obligan a tener la cuenta en el banco que te digan ellos.

Jamás escuche a un político sea del partido que sea hablar del sistema bancario argentino (salvo Cavallo por una cuestión obvia).

Anónimo dijo...

33, no le parece que las tasas son altas porque, justamente, el % de fondeo de los bancos en forma de bonos es bajo, como ud. mismo dice?

El del 0.33% dijo...

No anonimo, no me parece.

Cuando usted hace un plazo fijo lo que está haciendo es un contrato similar a un bono.

La tasa que Usted como cliente cobra de un plazo fijo posiblemente sea más baja que la de un bono de igual plazo, ya que el plazo fijo tiene seguro y el bono no lo tiene.

Eso implica a priori que con un bono el banco se fondea más caro.

saludos,

Anónimo dijo...

33, el costo de fondeo de la banca es un concepto de bancas nacionales comparadas.

si todos los partners comerciales del pais tienen acceso irrestricto al fondeo con bonos, y la banca argentina no lo tiene, el costo de fondeo de la banca argentina aumenta en relacion a la banca exterior, solo por no tener acceso al fondeo en bonos mientras los demas si la tienen .

si eso sucede, la banca nacional va a tener tasas mayores a las de los demas paises.

en TODOS los paises la banca nacional tiene acceso al fondeo por depositos, y en muchos casos tienen ademas acceso irrestricto al fondeo con bonos, mientras que argentina solo tiene acceso a depositos.

eso hace saltar para arriba la tendencia de las tasas interiores con respecto a las exteriores, para un conjunto de Fundamental que son los mismos EN TODAS PARTES.

saludos.

El del 0.33% dijo...

Anonimo si te fondeas en el exterior será en dolares y si prestás en pesos vas a tener un pequeño descalce que te descuadra el funding.

saludos,

Anónimo dijo...

en los paises partners comerciales en que la banca tiene acceso irrestricto al fondeo con bonos, el fondeo en el exterior se hace en dolares, y se presta en pesos (reales, peso uruguayo, yenes, etc. etc.), de manera que el descalce que ud. menciona existe PARA TODOS al mismo tiempo. Ese descalce, tiene un riesgo, que se da en todos los partners al mismo tiempo, y que se cubre a ciertos precios, en cada uno de los partners, al mismo tiempo.

la banca argentina, al no tener acceso al fondeo con bonos, en dolares, mientras todos sus partners sí lo tienen a unas tasas de mercado internacional + coberturas de mercado, todos al mismo tiempo, queda SIN FONDEO en escala internacional comparada, con lo cual, va a llevar las tasas argentinas para arriba, comparadas con las de sus partners comerciales, solo por no tener acceso a dicho fondeo MIENTRAS TODOS SUS PARTNERS SÌ LO TIENEN.

salu2

El del 0.33% dijo...

Anonimo me parece que Usted no miró bien el gráfico. Dele click y agrándelo. Los bancos con más spread son extranjeros, justamente los que pueden fondearse fuera más barato que los argentinos.

De nuevo el problema es que si se fondea afuera y presta en pesos el descalce de moneda pesa mucho.

Anónimo dijo...

0.33%, si bien concuerdo que en Argentina los bancos NO hacen las cosas bien. A saber, en lugar de ser bancos son una mezcla de casa de cambio con custodios; y entiendo que no es DE TODO culpa de ellos, este tema da para largo y estaría bueno un post con tema de regulación, de sistema bancario en un país en el cual el gobierno nacional es .... bueno lo que es, etc.
En adición, como sabrás estás tomando sólo una unidad de negocios, en este caso es Banca Minorista que habría que ver si es representativo del negocio, y si los banqueros se quieren posicionar en este negocio. El Itaú durante el 2008 tuvo una posición de "muchachos, no le damos un mango a nadie, levantemos campamento....", el HSBC fue algo parecido (laburo en una mesa y hace mes y medio llamé para ofrecerles ARS 30 millones, me contestaron muy sueltos: "no estamos tomando"). También hay que ver cómo juega esta relación entre unidades de negocios, el mercado es uno, y si yo estoy muy tomado a corto, y prestado a largo en banca mayorista, obvio que para prestarte ARS 15k, te voy a tener que fajar.
En definitiva, si bien me parece que tenés un punto, creo que es notablemente más complejo. Y en algún momento vas a llegar a un tema de institucionalidad y confianza que no vas a poder dirimir. Abrazo

Droctulft

Anónimo dijo...

el hecho de que el conjunto de bancos en argentina (extranjeros + nacionales) puedan fondearse en el mercado internacional en mucha menor medida en la que lo hacen TODOS los partners comerciales de argentina, es LO QUE crea el descalce de moneda que ud. menciona.

prestar en pesos sin poder fondearse afuera, CUANDO TODOS LO HACEN, es LO QUE genera el descalce de moneda.

el descalce de moneda y la restriccion de poder fondearte de la misma moneda de manera irrestricta, caso argentino, cuando todos tienen descalces en moneda PUDIENDOSE fondear "de" tal moneda en el mercado internacional, son una misma cuestion.

si el costo contingente de un descalce dado en dolares, es JUSTAMENTE, salir a colocar bonos en dolares, entonces argentina esta con un costo contingente mucho mas alto que todos sus partners, pues el descalce podria cubrirse solo a tasas mucho mas altas que las que pagan otras bancas nacionales en el mercado internacional.


Que sean los bancos extranjeros, los mismos que pueden fondearse afuera, PERO a tasas mucho mas altas que las que consiguen las bancas de los partners comerciales, es LO QUE explica que ellos sean los que tienen los mas altos spreads en la cartera en pesos.

Los demas bancos, que tienen menores spreads, estan en libertad de tener menores spreads, pero ello no les garantiza mas mercado, sino posiblemente a la inversa.

ayjblog dijo...

perdonenme muchachos, leia con atencion sus argumentos pro y contra, pero al leer que te obliga la empresa donde trabajas a abrir tu cuenta sueldo en el banco que elija la empresa
Guillermo: hay temas burocráticos. la cuenta sueldo es uno de ellos: las empresas te obligan a tener la cuenta en el banco que te digan ellos.SIC

dije, estos no tienen idea, repete avec moi

la empresa no puede hacer eso, ninguna, el empleado por ley puede elegir cualquiera

lo repito

con lo cual, y ninguno dijo nada, la verdad, la logica de los argumentos usados, buena o mala, cae en decir, el resto, saben lo que dicen?

aparte de esto, los creditos son caros por que no hay banco testigo, solo eso.

saludos cordiales

PS y eso que no soy economista, pero facts, no empresa mala que no me deja elegir banco

El Contrera dijo...

El negocio está en otro lado, SON TODOS NARCOS LAVA PLATA, punto!!!

Y como changuitas chupan sangre de los que poca idea tienen, por ejemplo les roban el monederito a las viejitas, se comen la otra empanadita que dejo brandoni!!! Se roban las monedas de las fuentes, le hacen un agujerito al canasto de las limosnas, les afanan papelitos a los cartoneros...ESTAN TODOS CONDENADOS!!!!!

EL RESTO ES TODO PANTALLA, POR LO MENOS EN ARGENTINA!!!!

Anónimo dijo...

Treinta y Tres Orientales: TEngo acciones del Franchute y espero en mayo que baje un poquito más para cargar. Me tomo el atrevimiento de hacerte algunas correcciones: 1) El índice de morosidad general al 31/12 (ver memoria) del Francés era del 0,97%. Es el banco privado de lejos mejor y más prudentemente administrado, no sobreexpandido como el Macro y poco expuesto al campo y su malaria como el mismo Macro o Galicia 2) No me parece sensata la explicación que tamaña diferencia en spreads sea el fondeo afuera. El francés no tiene Oenes en dólares, el Macro sí. El Río las tiene? Y cuál es su monto? Acá hay otras cuestiones que exceden el fondeo. Hay bancos que como el Francés se fondean barato porque la mayor parte de la guita viene de cuentas corrientes o cajas de ahorro mientras otros necesitan garpar un dineral en Plazos Fijos y su fondeo proviene de allí. por eso los nervios del Macro ahora que el Anses les cierra el grifo (pidiéndole más tasa de corto, ya que los turros querían pagar poco y hacer una buena diferencia yendose a pases), entonces, se estrangula el spread. Igual convengamos que pasar de menos del 15 al 40 no tiene gollete. 3) El Roe que decís no tiene en consideración, en el caso del francés el ajuste a la baja de los Bogar 20, un bonardo símil bobar 18 sin cotización y ilíquido, un fiambre en el placard. De lo contrario, el Roe sería no menor al 16%. Eso dice que el banco está bién administrado, que saben del negocio, que no prestan a troche y moche embocándoles plásticos a cualquier dobolu (mirá Irsa con Tarjeta Shopping, se quieren cortar los huevos ahora...). 4) Esto que el Itaú haga pingues negocios con estos spreads me deja algunas dudas: porque si hay buitres par excellence tenés a Credilogros y varias más. Tenés una morosidad superior al 20%, fijate que Credilogros el Francés se la sacó de encima hace cosa de 2 años, en lo mejor de la fiebre del consumo, parecía cosa de locos. se sacaron de encima mucha estructura al dope y empleados cuando podés hacer lo mismo desde internet con mucho menos personal y sin sindicalizar como es Credilogros, que se mueve en segmentos bajos que acceden físicamente al crédito y tenés que ir a buscarlos. A la inversa, te dice que el banco sólo está interesado en ciertos segmentos; spread altos, riesgos altos treinta y tres. 5) Habría que ver en los balances de octubre, noviembre y diciembre las previsiones: El Francés en diciembre las bajó, están muy prolijos mientras el macro en Dic. casi las duplicó frente a nov., el Galicia también supera y en mucho al Francés. Ergo, fiambres bajo la catrera y eso es fruto de la operatoria. No tenés buén fondeo o dependés del Estado, tenés que salir a pagar caro; y si encima, sos agresivo, después tenés que salir a cortar cabezas a Juanes Bautistas para cubrir gastos e inhumar cadáveres.

Anónimo dijo...

Otra cosita Treinta y Tres Orientales: Respecto a la tenencia de bonos, poro ejemplo en Bpat y el Francés tienen menos del 10% contra activo, de manera que tampoco dependen del pago del Estado, no se cuán plausible es ese fondeo si tenés bajísima exposición al sector público. Y te reitero, el Fondeo de los que emitieron Oenes en dólares es chico, caso el Galicia o el Macro, creo que no justifica semejante disparate de spreads. Además, esas Oenes se emitieron hace 2 o 3 años atrás, cuando el descuento que te hacía el mercado era mínimo que si salís hoy donde ahí sí te hincan el colmillo y obviamente, no te queda más remedio qeu descargar el costo en el cliente hincándole vos el colmillo al pobre tipo en la yugular. Otra paradoja es que en Diciembre, el Francés es el que menos P.F. perdió medido contra el Macro, Galicia y otros cotizantes, siendo que paga menos que otros bancos, pegate un grafiquete con las tasas de PF que tengas de los coban.

Compramos Hipotecario? Ni mamado, parece una Kermesse. Ahora que se va Clarisa, le garparán flor de honorarios, como todos estos años mientras posaba en la tapa de Pipol local mientras el coban daba rojos y rojos, la Ceo y demás directivos embolsaban buena guita. La boutique domo dijo uno...jajajaja

cansarnoso dijo...

si mientras esquivamos los escollos y estorbos
los escombros de la crisis se nos caen encima

al seguro de depósitos se lo llevan preso

la no suscripción de on de bancos tiene tres causas
a) iliquidez
b) desconocimiento y fiaca
- si el corralito tuvo como única virtud la bancarización
los boden como solución al corralón no difundieron al mercado de capitales
- la ignorancia tambien viene del lado de los vendedores, en la sucursal plaza de mayo del banco que 0.0033 considera paradigma del fairplay estuve por un tema burocrático, y de paso pregunté por la on de una empresa no financiera que estaba colocando
la respuesta, "ay, sí, me entró un mail esta mañana, pero como el archivo adjunto era muy pesado lo borré"
c) rechazo visceral a la cultura usurera
- decíle a tu tía rosa que es prestamista al hacer un plazo fijo, y te saca carpiendo
ergo, no habrá la misma conmiseración con un bonista en una quiebra bancaria, que con uno que
pierde sus ahorros, valga la diferencia
- en uno de tantos debates sobre el saqueo del fisco para rescatar los bancos gringos,
en cnn un representante dijo que era una barbaridad prestarle a los bancos, cuando uno lo que correspondía era tomarle prestado
dificil saber de apenas una mordida de sónido si era apenas pour la galerie
pero me temo que no

de la tasa de usura
todavía no leí el post original
pero me temo que los bancos la eludan con burrocracia

El del 0.33% dijo...

ayjblog, no solo las empresas obligan a usar un banco determinado, sino tambien el estado: Todos los docentes de la Pcia de Bs As tienen cuenta sueldo en el Banco Pcia. Infórmese.

Droctulf, sí es cierto lo que decís. Yo creo que el negocio que importa en Argentina no es el retail. En Argentina importan dos lineas de negocio: Mayorista y Patria Financiera.

Anonimo que me dice "Treinta y Tres Orientales": Muchas gracias por el tipo de info que exponés. Eso refuerza más aún la idea que en Argentina hay bancos bien gestionados y otros penosamente administrados.

cansarnoso: capo como siempre. Lo del mail yo creo que la señorita tiene razón, attach pesado attach que se borra jajajaja

Primo Louis dijo...

Me parece o ya nadie le discute al 0.33% lo de la TMU?

Como se aprende con estas cosas che, me encanta este blog.

La unica verdad.. dijo...

Es la realidad.
..................................

No solo no hay fondeo de largo plazo, sino que quiere poner tasas maximas por el lado del activo.

Este tipo no deberia haber aprobado Micro I.

Sabes que flaco: estatizalos todos y despues ponela a "Mechi Marco" a que de prestamos para comprar heladeras.

Acordate por empezar por el Macro y Comafi.

Y despues cerra Argentina.

Anónimo dijo...

Si en lugar de una tasa maxima promoves la competencia. No te enseño la historia todos los problemas que traen los precios maximos??? los bancos se van a poner jodidos para prestar, crece el prestamo en negro y lleva a miles de ineficiencia. ¿QUIEN VA a impedir que se ponga una tasa real negativa?
En vez de soluciones facilistas, cargadas de problemas, que da lugar a miles de inconvenientes, es mejor promover la competencia. Ejemplo que se pueda cambiar de banco facilmente, que sea el individuo y no la empresa donde quiere cobrar el sueldo, elimina regulaciones vetustas, etc, etc.

chubutense dijo...

0.33%, me convenció. Pero parece que la TMU debe ir acompañada de una modificación de las normas que regulan esas situaciones donde uno tiene "banco obligatorio", desde Fravega hasta las cuentas sueldos. Con la TMU no alcanza.

Ah, y como se ve que no sos político. Culturalmente, como dijo Cansarnoso, "usura" es una palabra muy fuerte en Argentina. Si Cristina te hace caso y la propone con ese nombre van a decir que es Hitler, Stalin y varios más. Hay que inventarle un nombre más pro...

El del 0.33% dijo...

Chubutense et al. con la TMU no alcanza. Estamos todos de acuerdo. Pero es importante por lo menos que se plantee el debate y algunos empiecen a fijarse en estas cositas. ¿no?

Lo del nombre,te lo dejo a vos, la TMU la hace un peronista o no la hace nadie!

Ulrich dijo...

0.33, leí el otro post, pero no tuve tiempo de contestar sobre el tema. En la legislación argentina, la usura es como un esqueleto en el armario: todos saben que está ahí, pero nadie se anima a sacarlo. Total, como el armario está bien cerrado, no se siente ni el olor.

La usura es un delito, que lo pueden encontrar en el artículo 175 bis del Código Penal. Pero el artículo es inaplicable, y creo que ningún juez se animaría a establecer qué es un interés "evidentemente desproporcionado", o qué garantías son "de carácter extorsivo".

Después tenés en los códigos civil y de comercio normas que permiten a un juez moderar intereses, si exceden notablemente "los de plaza".

Por el contrario, no hay una norma que yo recuerde que habilite al PEN a regular la tasa de interés. Podría aplicar la ley de abastecimiento, pero instrar a que se aplique ese mamotreto es como meter al Cancerbero en tu casa porque te pareció que había una lauchita.

El BCRA podría hacerlo de manera indirecta. La Carta Orgánica no lo habilita a fijar tasas máximas así, a lo bestia, pero tiene mecanismos de carrot and stick para desincentivar a que un banco fije una tasa exagerada.

En retail banking hay un oligopolio bastante fuerte, y la rigidez que supone que la bancarización de los empleados es menos libre que el resto (porque el empleado NO PUEDE OPONERSE AL BANCO DONDE LE PAGA SU EMPLEADOR - los empleadores contratan un paquete que se llama cuentas sueldos o algo así, y no hay norma que los obligue a consultar al empleado) te pone a mucha gente en la situación que decís. Igual, ¿no sería más fácil habilitar un mecanismo para que los empleados puedan usar sus propias cuentas?

El del 0.33% dijo...

Ulrich, excelente lo tuyo como siempre.

Problemas legales para la TMU, Señores! No importa la vamos a sacar por el Congreso como corresponde para que la fije el BCRA mensualmente.

El 175 bis lo estuve chusmeando y me pareció tan pero tan tan amplio que ni daba ponerlo en el post.

Lo de las cuentas sueldos hay que hacer algo, porque con ese camino hay un mercado cautivo fuerte. Lo mejor es que cada empleado decida donde cobrar y punto. Pero no sé si hay voluntad política para hacer eso ya que el principal banco que lo promueve es el provincia.

Saludos,

cansarnoso dijo...

hasta donde yo lo entiendo -hace rato que no estoy en relacion de dependencia- la elección del banco de la cuenta sueldo resulta de una pijotería del empleado (más que nada por ignorancia, casi como la asignacion por omisión a las afjp)

creo que el empleado puede elegir donde cobrar, pero si no es el banco preferido del empleador paga los gastos de mantenimiento (digamos $14 mes + iva)

El Contrera dijo...
Este comentario ha sido eliminado por el autor.
El del 0.33% dijo...

Contrera? no digas pavadas que ya le contesté a ayjblog.

Lea bien o quiere que le regale una lupa?

El Contrera dijo...

ya lo elimine no se chive!!!

cansarnoso dijo...

A ver qué peinsan del barclays willy y el malhablado, fanáticos lectores de este tabloid press, según ana, aunque no tenga page 2 girls, y/o los avenegras amigos.

Abuelo Económico dijo...

llego tarde pero vale la pena felicitgar el buen post, siempre tirando ideas por aquí para sumar al debate y levantar el nivel. Slds.

guillermo dijo...

Willy del Barclays no piensa demasiado mal en público porque es donde tiene su cuenta y deposito, y no es cosa de ofenderlos. Pero si al Loro se le muere John Silver, el hombro de Barclays como nueva percha le va a dar tantas o mas oportunidades de presenciar actos de pirateria.

cansarnoso dijo...

pero allí ya tienen su pajarraco, que es rapaz

Arouet dijo...

El del 0.33%: El tema de las cuentas sueldo en los bancos públicos es complejo. Conozco el caso del Ciudad, que maneja todas las cuentas de los empleados del GCBA (alrededor de 100.000) y le cobra al gobierno una comisión muy por encima de lo que haría cualquier privado por esa cartera. Ahora, ese mercado semi cautivo (es posible cambiar de banco, pero implica cobrar un par de días más tarde y casi nadie lo hace) le permite ofrecer tasas más bajas en la mayoría de los créditos, principalmente en hipotecas.

Más allá de eso, la idea me parece muy interesante. Hay otros casos internacionales, además de Colombia, para ver cómo se las arreglaron?

Y ya que estamos, no se le ocurre una tasa máxima de descenso, o algo similar? Digo, porque si el Pampa Sosa no empieza a hacer goles, estamos en el horno...

Saludos triperos

guillermo dijo...

Cansarnoso, no lo habia pensado hasta tu comentario. La de Barclays es como el aguila argentina en Aurora. Azul un aaala del color del cieeeelo, azul un aaala del color del maaaaaar....

El del 0.33% dijo...

Arouet, a partir de este momento te ganaste mi respeto y admiración!

Vamos tripa!!!!

Voy a armar un post con todos los países donde existe tasa máxima de usura.

Saludos

cansarnoso dijo...

tratándose de viejos elusores, el gerente de impuestos debe ser o'rora, que luego de fundir algún banco irlandés, pasó por londres, y ahora hace la de ronnie biggs: dopo il afano pedir asilo como sudaca con otra identidad