martes, 17 de marzo de 2009

Sobre la legalidad de la TMU

Sobre la legalidad de la Tasa Máxima de Usura propuesta por este humilde servidor, se pronuncia uno de los referentes legales de la blogósfera Argenta.

Ulrich sobre TMU

Nuestra humilde propuesta legal: Ley que faculte al BCRA a fijar la TMU para cada producto bancario.

Muy similar a lo que en Colombia hace la Superintendencia de Bancos regularmente.

El del 0.33%

13 comentarios:

Anónimo dijo...

se morenizo la cosa?

Adrian dijo...

No exactamente: la morenización significaría que el dueño del banco A que aplaude en los actos K tenga una TMU mayor a la del banco B que tiene buenas relaciones con la SRA, por ejemplo.

Si para cada tipo de producto el BCRA fija una única TMU para todos los actores, lo que hay es regulación estatal, no morenización.

Gustavo Arballo dijo...

Adhiero a lo que diche Ulrich.

Anónimo dijo...

Bien ek dek 0,33% porque ademas de imponer la tasa de los prestamos no obligamos a los bancos a bajar los requisitos para otorgar prestamos hipotecarios, y ademas porque no hacemos que el Nacion y el Hipotecario (despues de estatizado) empiece a otorgar creditos por el 100% del valor de las casas. Además contratamos algunos estudios de abogados que persigan a los bancos que no otorguen el porcentaje de creditos estipulado a gente que nocalifica para creditos. Suena conocido ¿no? pero todavia falta lo mejor: Cuando todo se vaya al diablo, le hechamos la culpa a la falta de regulación estatal de sistema financiero, al egoísmo de los banqueros y al neoliberalismo.
Esto si seria un plan perfecto.

El del 0.33% dijo...

Andres buena explicación.

Gracias Gustavo! Esperaba tu comentario desde el primer post de la TMU donde te nombré junto a Ulrich.

Anonimo 11:11 Dejá de fabular. Lo único que se pide es tasa máxima. Tu razonamiento es más o menos así:

"No obliguemos a una persona que deje de fumar porque si deja de fumar se va a poner ansioso y sabemos que las personas que se ponen ansiosas toman ansioliticos que combinados con alcohol pueden generar euforia y violencia. Si se pone violento quizás agarra un arma y empieza a matar gente aleatoriamente y esa gente responderá con más armas y la sociedad en su conjunto terminará en una guerra civil. Lo mejor es que siga fumando."

Anónimo dijo...

Por supuesto que ese es mi razonamiento en mi vida se me va a ocurrir peohibirle a alguien fumar. Si prohibis el cigarrillo va a aparecer el mercado negro del cigarrillo, si pones una tasa máxima va a aparecer el mercado negro del credito. Porque no analizas porque no hay credito en la argentina desde que yo era chiquito. Mira que ya tengo 50.

El del 0.33% dijo...

Anonimo no te preocupes, vos debés ser de los clientes que son fáciles de engañar con tasas altas.

¿Que si fijás una tasa máxima aparece un mercado negro de crédito? Es ridículo eso, porque el mercado negro de crédito ya existe, con o sin tasas máximas.

Anónimo dijo...

disculpen para que país, con que políticos o con cuáles reguladores, esto es en serio?
No crees que puede llegar a aparecer como tasa máxima una tasa política que no sea acorde al riesgo, nivel de liquidez, que tome la entidad financiera.

Además es necesario la existencia de flexibilidad en la tasa de interés, si le ponés rigideces probablemente disminuyas aún más el mercado de crédito.

El problema planteado lo entiendo pero se me dificulta entender si la solución es la correcta.

El virrey de palermo

Ulrich dijo...

Gracias por el cross link. Una duda que tengo es qué tasa se debería establecer como tope... una efectiva o nominal, o una tasa de costo financiero total... En este último caso, habría una intervención por parte del regulador en la estructura de costos operativos del banco, ¿no? Esto sería un poco más complicado legalmente.

El del 0.33% dijo...

Ulrich, creo que lo mejor es fijar el CFT. El punto no es poner tasas justas y apretadísimas. La idea es que sean tasas que si realmente se supera sea usura.

Si el promedio del mercado y los calculos del BCRA te da que la tasa es 20%, la idea no es poner una TMU de 21% sino algo así como 30%. De este modo la diferencia entre el más barato y el más caro no sea 27% como mostré en el post, sino más bien entre 0% y 10%.

La calibración de todo esto se puede hacer son mayores problemas con los datos que tiene el central.

Saludos,

Pablo dijo...

0,0033 , si por ahí sabés de alguna buena pagina web con datos de las delinquency o defaults rates a “all loans“, o en todo caso ”mortgages”, o algo similar, para EEUU , clasificados por estado. para los últimos años, estaría genial que la pases.

si no sabí, no importa. chas gracias de todas formas.

El del 0.33% dijo...

Pablo en la Fed de St. Louis está esa data.

Anónimo dijo...

Treinta y tres orientales: TAmbién se podría obligar, como hace el BCRA con el índice de referencia que usa para dar garantía a los PF (Banco que paga de más, el ahorrista pierde la garantía y si se cae el coban, arreglate hermano....), sería obligar al Banco cuyo spread supere cierto punto o el CFT cierto número mensual, que realice mayores previsiones, dado qeu esa tasa usuraria tendría que traer aparejada por lógica mayor morosidad.
Hoy estuve con un poronga del Franchute, sabés lo que me dijo? Ojalá que estaticen del todo el Bhip o metan más guita de la Anses y salgan ello a dar créditos hipotecarios a tasa fija y subsidiada. Nos sacamos un fiambre de encima: el mercado hipotecario lo destruyeros y encima pretenden que prestemos a tasas negativas y con depósitos de corto, estos tipos están en pedo. Además, nos dedicamos al retail que es más redituable. Bueno campeón, eso es lo que me dijo, fetén fetén.