Pero, los Mexicanos la hicieron un poquito mejor. Por eso este post. No solo regularán las tasas máximas, sino también regularán las comisiones máximas.
En Argentina la diferencia porcentual entre el que menos cobra por mantenimiento de Caja de Ahorro y el que más cobra es, literalmente infinito. Banco Privado, sediento de liquidez, cobra cero pesos por mantenimiento de Caja de Ahorros. El Banco Santander cobra 217,80 Pesos anuales por mantenimiento.
El gráfico es elocuente.
Excluyendo el Banco Privado, el promedio es 123 Pesos por año. El Macro cobra 204, mientras que el Francés cobra 203,28 pesos. Una vez más, los abusadores aparecen cobrando casi un 80% más que el promedio y muchos de sus clientes ni se enteran.
Es necesario que demos un paso hacia la regulación de comisiones del mercado bancario Argentino. Espero que nuestro banquero central se tome diez minutos en analizar estas cosas y haga la de los Mexicanos.
Quiero ver ahora cuáles son las críticas de los libremercadistas. Ya no hablamos de tasas, hablamos de posición dominante en el mercado. Está claro, ¿no?.
El del 0.33%
Los datos son, como siempre, de Notibancos. Gran trabajo el de esa gente en pos de la transparencia del mercado bancario.
42 comentarios:
0,33% un día si tenes tiempo mandate un post sobre el Privado.
Es raro que sea tan barato, te de tan buena tasa en el plazo fijo. Hay alguna explicación más allá de que tiene pocas sucursales y por ende pocos gastos? Es seguro poner plata ahí?
Si prestás atención y tenés un pelín de imaginación en este post tenés la respuesta.
No voy a escribir nunca sobre un banco en particular, aunque siempre y de manera implicita intento deslizar alguna idea.
En esta te doy la derecha y sin dudas. Hace rato que los bancos vienen cobrando comisiones que no se retrasan ni ahí a la tasa de inflación.
para que vas a poner tope a las comisiones???
la comision es mercado tambien.
con esa idea ponele precio maximo al queso fresco.
Los economistas argentinos no resisten la tentación de poner precios máximos, ellos saben cual es el precio justo. Asi nos va.
Me pregunto, ¿en estas comisiones, Zanola, no tendrá algo que ver?
no te parece que esta lo suficientemente segmentado?.
Digo.. si esto se reduce a un tema de eficiencia, vas a perder como en la guerra.
Algunos de los top que mas cobran, cobran mas por todo. Desde mantenimiento hasta comisiones para comprar títulos valor.
Su estructura mas que seguro demanda una estructura un "poco bastante" mas ajustada. No hay una tasa de comisión unica, ni de mantenimiento, ni de administración "deseada" ni "optima".
Si vas por el lado de "justicia", el costo de pasarse de una caja a la otra que cobra menos es lo suficientemente bajo como para no provocar delirios intervencionistas, y eso lo sabes bien.
Conclusión: No hay un cobro optimo. Y si metes mano, vas a terminar dañando cosas que por ignorancia propia, yo me anoto también en eso, no sabemos que puede dejar de funcionar o empeorar su funcionamiento.
Lo de las tasas es mas discutible que esto, pero es de cuadro "académico", lo del precio de mantenimiento no.
Ojo con joder con la estructura de ajuste de los bancos. Bastante buen laburo hicieron los pibes.
Mauro
pd: si queres ayudar al publico-cliente, facilitando este tipo de información lo ayudas un montón, sin provocar daños colaterales que ignoras, te repito, que ignoramos!.
Yo tengo cuenta con el comafi y el santander. Conozco lo que me cobra el santander y el comafi, pero con la atención que tengo del santander y la variedad de servicios a disposición, me quedo. Pago unos pesos mas, pero tengo el servicio que quiero.
El banco propone, yo dispongo.
Mauro, te voy a demostrar (en otro post) que la estructura del Santander no es 2.85 veces más cara que la del Ciudad.
Hay un cobro optimo! Claro que lo hay! El cobro óptimo es el Costo Marginal de agregar una nueva cuenta al Banco.
Caí en la teoría...y encima micro! WWWaaacala!
así que hay un cobro optimo de mercado!. Donde todos tienen estructuras homogéneas, planes de incentivos similares y ofertas de servicios también homogéneas, vamos.. 0,33%. La idea esa pervierte la manera de estudiar las empresas.
Yo mientras tenga lo suficientemente segmentado el mercado, tenga conocimiento de cuanto me cobran, y pueda elegir (ciudad-santander), no veo el problema. Es mas, entre ciudad y santander... me quedo con el macro ;D
De todas formas, puedo asegurarte que por mas que me presentes "el numero de sucursales que tiene uno y el otro", la cosa me parece es un poco mas complicada que eso, no?
el del 0,33% me parece interesante tu idea. Quizás también se podría obligar a poner en la puerta un gráfico(o tabla) como el que mostrás.
No, Mauro, no es tan complicado. Hay que ver en qué punto de la curva de costo medio de la industria están.
Sabemos el precio que cobra cada uno y podemos comparandolo con el costo medio por caja de ahorro así sabemos quién se llena los bolsillos y quien no.
0.33:
Hay un dato no menor.
En el Banco Provincia no pagás impuesto al cheque por los movimientos.
En todos los privados y en el Ciudad sí, por las características de sus cajas de ahorro.
En el Nación no sé.
Otra cosa.
Las comisiones x transferencias son un afano.
Te cobran las mismas tasas que hace 20 ó 30 años, cuando no estaba informatizado el sistema.
No sólo hay que averiguar cuánto te cobran por mantenimiento de la caja de ahorro. La clave es si con cada movimiento pagás impuesto o no.
Buen dato Jauretche. Lo voy a investigar. Puede que eso explique parte de la diferencia.
saludos,
En esta no te puedo seguir.
Yo en el Privado no meto un mango ni que me ofrezcan BADLAR x 4.
En la tabla está también el Banco Saenz. Todavía me estoy ríendo.
En el Nación y Credicoop tuve cuentas. Los quiero mucho (bah, al Nación, al Credicoop no), pero para tener una caja de ahorros tenés que bancarte colas terribles, y que los cajeros de la red Link son más caros y no los encontrás en ningún lado. Al final, terminaba pagando más en comisiones por uso de red Banelco, y el tiempo que me pasaba haciendo colas era un costo de oportunidad y de paciencia insoportable.
Mi madre tenía una cuenta en el Santander Rio. Era muy cara, y decidió cerrarla. Listo. Pum. Una cuenta menos, y quizás otros hayan hecho lo mismo. La abrió en el Francés, que le cobra menos y sin "paquetes" impuestos.
Con Citi y Galicia, que son las que uso ahora, tengo buen homebanking, tengo la suerte de que me atiendan bien en las sucursales a las que voy, y la cuenta se paga sola porque los gastos que yo hago tienen devoluciones o descuentos. Al final, el neto es positivo para mi.
No podés igualar gruesamente el servicio que te dan dos bancos distintos. Los productos son distintos, y las entidades son distintas. Cuando tenía cuenta en el Credicoop no tenía los mismos servicios que tengo en Galicia. Lo sabe cualquiera, y no voy a ponerme a hacer detalles.
Ya el BCRA obligó a los bancos a que mantengan la "cuenta básica". Esta tiene precio regulado. No tengo idea cuanta gente la habrá abierto. Si le ponés un precio máximo a la caja de ahorro, van a inventar un nuevo producto para seguir cobrando las comisiones y para reservar los servicios adicionales a los clientes que tienen mayor propensión al gasto.
Ulrich entiendo perfectamente el punto. El producto no es homogeneo, porque la calidad no es homogenea.
Sin embargo supongamos por un momento esta situación:
Santander cobra 217 y el costo que tiene para darte tu super servicio con chicas que te atienden bien en la sucursal y todo, es de 100.
Ciudad cobra 76 y el costo para atenderte como el carajo es de 45.
Es solo un ejercicio, pero ¿Qué hacemos?
¿Que hacer?
Publicidad de precios con cuadros comparativos.
Dejar que la gente elija. Es un tema de guita, nada más. Y son contratos estandarizados. No hay cosas raras que puedan aparecer. Tampoco se muere nadie, no es un servicio vital. En el peor de los casos, sólo pagaste un servicio caro.
Y para muchas cosas, vos podés elegir una cuenta en el Nación (fundamental, si tratás con gente que trabaja en pueblos, donde es el único banco con presencia), y para otras los privados caros. Creo que hay muchos casos donde son más complementarios que sustitutos.
Informar a la gente 33, ¿por que querés vos tomar la decisión por otra gente?? ¿que sabes vos de las decisiones por las que otra gente elige pagar mas o menos?
Informá el abuso a todo el mundo, esta si sería una buena inversion de publicidad oficial.
¿en qué se diferencia esta propuesta de decidir precios maximos para cualquier cosa?
Pero como supongo que todo esto lo sabés mucho mejor que yo, me parece que el problema es otro.
Me parece que la explicacion es la buena voluntad del técnico que conoce el tema. El técnico como conoce para adelante y para atrás chanchadas, chanchuyos y chanchones del problema, y tiene buena voluntad, quiere ayudar al resto de los mortales, generalmente iluminados por la ignorancia, a que mejoren su conocimiento. Y por lo tanto, al principio predican, pero la predicacion como varios pastores brasileros sueltos podrán confirmar es tarea ardua e ingrata.
Despues tratan de incentivar, pero los incentivos funcionan lenta e imperfectamente, y a veces los ignorantes tienen la indecencia de no comportarse como el técnico querría. En fin, al final el técnico se decide la ayuda manu militari, porque esta es más directa y por lo tanto es mucho más fácil de implementar.
Peca.
Repito, en el Provincia no pagás impuesto al cheque por los movimientos.
Para un comerciante como yo, que vendo buena parte con tarjetas, el hecho de no pagar por cada depósito y extracción impuesto me lo hace baratísimo, incluso pagando 5 mangos por la extracción en un Banelco, porque los cajeros del Provincia por lo común o están rotos o no tienen guita.
Todo depende del uso que se dé a la cuenta.
En mi caso es intensivo, y por lo tanto es fundamental, aparte de que nunca abriría una cuenta en un banco privado, porque después del 2001 llegué a la conclusión de preferir que me robe un político antes que un banquero.
En la Argentina se llenan la boca hablando de las Uropas y Yanquilandia, pero los servicios de las filiales bancarias de aquellos lados que tenemos en nuestro país, son usurarios en todo sentido, tanto si te prestan (jajaj) cuanto si les das la guita.
¿Desde cuándo tengo que pagar más por darles guita a ellos que lo que recibo de intereses?
El tope debería estar ahí.
El costo de la cuenta no debería superar los intereses que te dan por darles la guita.
El del 0,33%.
Por que no respondiste al Anonimo de las 23:01 ? Por que fijar precios, por que no ajusta el mercado ? Por que no se publicam los costos que cada banco cobra y el público elije ? Con ese critério vamos a investigar las ganancias y costos de cada indústria y vamos a colocar precios máximos, regular lucros, etc. De aí a trabajar con Moreno es un paso.
El gobierno mexicano es morenista? O será que en realidad el presidente Felipe Calderon es zapatista?
Muchachos: Informar no alcanza. Dejar que el consumidor elija tampoco alcanza. Pasarte de un banco a otro no es algo tan sencillo. Si cada vez que tu banco te sube los precios te vas a cambiar de banco, entonces te pasas toda la vida haciendo trámites.
En el ejemplo que les dí, no existe ninguna razón para que el Santander gane de forma excesiva.
Los bancos son vitales para una economía y los costos de transacción son más vitales aún! Eso tiene que estar regulado como en la mayoría de los países desarrollados.
Mirá, cambiar de banco cuando tenés una caja de ahorro no sé si es tan complicado. ¿Tenés débitos automáticos? ¿Tarjetas de crédito? ¿Qué más que eso? Es una trivialidad cerrar una caja y abrir otra. Más difícil es cambiar de casa, de auto o de esposa. Y a nadie se le ocurre que el Estado intervenga en el mercado matrimonial, salvo quizás los que nunca podrían encontrar mujeres solos.
No coincido, y te reitero: si me están afanando, cierro, aviso a los servicios que me debitaban automáticamente, y abro en otro lado.
Mirémoslo así: ¿no sería más eficiente y mucho menos costoso pedir al BCRA que afloje los requisitos para cambiar de banco?
aha
me parece que por la atencion de miercoles que te dan, y puedo comenzar, en todos tuve cuenta
a) Frances
b) Citi
c) Rio
b) Standard (con el Boston era un poco mejor)
y los 4 cobran cosas distintas y mas o menos son lo mismo, mas, el Rio es mas masivo, Frances quiere no serlo pero no puede evidentemente
y, el curro de pongo el banelco y despues cada banco te obliga a usar el suyo, so pena de cobrarte mas, y, te penaliza si vas por caja a hacer cosas.
entonces, pone el maximo, pone un limite para transacciones fuera de los banelco y pone un limite para transaccione spor caja
ese dia vas a ver que te vana a atender bien
mas, en uno de ellos, que no voy a nombrar, son tan inutiles con la seguridad que te obligan a aandar con un plastiquito para transacciones por Internet, encima te cobran por cada uno ade ellas si mandas a otro banco
la verdad, si te pones a ahcer las cuentas de lo que te cobran por cada cosa, y encima te cobran manteniminto de caja de ahorro?
cuando dejen de ser un oligoplio, sera como un banco yanqui, que te paga si dejas la plata de ahorro adentro.
en fin, 0.33, me parece que tocaste un negocio urticante, si les sacas eso, los nbancos deberan dedicarse a ser bancos, no maquinas de cobor de comisiones, y maquinas de cobro de comisiones no le hacen falta a nadie, para eso, lo puede hacer el becerra, computadora gigante y listo, total, no prestan plata, si la prestan es un afano, para que los quiero?
ni hablar del temor en que engullen al pobre asalariado que dice, no queiro que me pagues en este banco, quiero el otro, negocios aparte con las firmas no?
ayj
PS, dijiste bien lo sbancos son vitales para la economia, los bancos, no las cajas de ahorro que tenes aca, con 2 o 3 de 2do piso alcanza paara las empresas, el comun de lagente le alcanza con un pool manejado por el bcrra, total, no prestan
Te escribo aca un poco del razonamiento que te contaba por chat.
Partiendo desde el punto de vista de un regulador benevolente, si tenemos considerables CF y costos marginales cosntantes (tipico del banco) va a ser jodido querer cobrar un precio igual al costo marginal porque no cubris el costo fijo. Si sos un monopolio no lo haces, pero esta el tema de que dejas a gente afuera del mercado y no aprovechas todas las ganancias de intercambio posibles.
Una alternativa para mejorar la eficiencia (y los beneficios si sos monopolista) es poner una tarifa en dos partes. Por un lado un cargo variable con un precio por transaccion igual al costo marginal y por otro un cargo fijo. Si todos son iguales y pretendes cubrir el cargo fijo, tomas el total y lo dividis por el numero de consumidores y estas en el mejor de los mundos. Pero si sos monopolista vas a querer sacarles mas y les vas a sacar lo maximo que puedas.
El tema pasa cuando no todos son iguales y ahi vas a tener que ofrecer distintos menues. Desgraciadamente fijar precio igual al costo marginal y un cargo fijo igual al excedente del consumidor no se puede por una simple razon: nadie te va a pagar un cargo fijo mas alto cuando puede pagar uno menor y acceder a un cargo variable con P=Cmg. Entonces saaalvo que tengas un buen chumbo y buena info sobre quien es quien tenes que hacer que se autoseleccionen. Por lo tanto, descuentos por cantidad! Cargo fijo alto para las demandas bajas y altos precios por cada transaccion y viceversa para los grandes.
Otra forma de verlo es como un caso a la Ramsey. Si la demanda por acceso es muy inelastica (lease, por mas que te suban mucho el mantenimiento seguis comprando el "acceso") la empomas de lo lindo. Eso si, sos un monopolio feo y roñoso, jeje.
Prefiero regular comisiones y no abrirle la puerta al lavado de dinero o la estafa.
Repito, todos los países europeos y la mayoria de sudamérica regulan el máximo de comisiones.
¿Por qué queremos ser distinto siempre? me pregunto...
Nadie aún contestó mi pregunta.
¿Por qué un banco al que le doy la guita me saca más de comisiones que los que me da de interés por esa guita?
Porque gana menos prestando tu dinero que lo que le cuesta mantenerlo y brindarte todos los servicios que te brinda.
Tincho, perdón, pero me perdí.
El otro día en la pizarra del Sudameris se me ocurrió ver cuál era el Costo Financiero Total anualizado de un préstamo personal.
69.3%
¿Cobrando esa tasa pierde guita si me cobra más de comisión de lo que me da de interés?
¿Vos te llamás Tincho Citi, Tincho Francés, Tincho Santander o Tincho Sudameris?
Al final tenía razón Bertold Brecht.
Ojala jaureche, tendria mucha plata!! jejeje
Yo pense que hablabas de una caja de ahorro. Si queres hablar de depositos que rinden interes posta hablemos de plazos fijos. Y si te preocupa el margen fijate que el del 0.33 también posteo sobre eso.
Tincho, okey, yo mezclé los tantos.
Yo también hablo de una caja de ahorros, pero de cualquier manera, aunque los depósitos de caja de ahorro no sirvan para apalancamientos, es a todas luces irregular que dejar la guita cueste más que los intereses que devengue.
Y menos en esta época, con todo informatizado.
Si yo no saco por cajero últimos movimientos, el Provincia no me mandó una mísera liquidación en 6 años.
¿Qué otros costos tiene, si encima cobra alquiler por el cajero a clientes de otros bancos?
A otro perro con ese hueso.
Mira yo tambien pienso que 200 mangos del rio son una locura. El tema es que hay que ver cuanto te cobran por transaccion a compracion de bancos que ofrecen un menor costo de mantenimiento a ver si lo podes relativizar un poco.
Todo depende de cuanta plata deposites y los movimientos que hagas jaureche. Si haces muchos movimientos y tenes poca plata, chau, olvidate que te van a pagar en terminos netos. Si hablamos de tener un millon en la cuenta bueh...
0,33%, no entiendo tu onda anti-banco.
el estado argentino se llevó puestos los bancos con el default y la pesificación asimétrica (es cierto que después evitó su caída con los redescuentos, pero mirá el precio de las acciones y verás que los banqueros no ganaron con la crisis de 2001)
después, generó inflación, lo cual limita la capacidad de dar créditos por la incertidumbre. y para rematarla, las leyes hacen muy difícil cobrar los préstamos, lo cual limita el mercado de crédito a prestarle al que tiene un activo que sirva como colateral. (salvo, claro, los créditos hipotecarios, que desaparecieron gracias al contexto inflacionario que hace imposible los préstamos largos).
todos estos factores explican la bajísima tasa de préstamos al sector privado como % del PBI.
entonces, los bancos quedaron limitados a ser prestadores de servicios bancarios: cuentas, transacciones, cambio de moneda, etc. si no cobran eso, se funden.
si querés abaratar estos servicios, dejales ganar con el spread.
para terminar, te recomiendo este paper: http://ideas.repec.org/a/fip/fednep/y1996ioctp1-14nv.2no.2.html
la idea es que si los bancos ganan cero, son más riesgosos.
Lindahl:
No, la onda no es "anti-banco". La onda es "Anti usureros".
La mayoria de los bancos lideres ganan plata. Mucha. Algunos son usureros y otros son comisioneros. Tanto los que cobran 50% por un préstamo personal, como uno que cobra 220 pesos por tener una cuenta abierta sin movimientos hay que bajarles el pulgar.
Quiero más regulación del sistema financiero. Quiero tasas más bajas, y eso no solo se consigue con políticas macro.
No hay nada, absolutamente nada que justifique el spread que existe entre los hipotecarios y los personales.
Por suerte Redrado tiene la misma lectura del sistema que yo. Evidentemente los Mexicanos también. Y ni que hablar de los Colombianos y los Europeos occidentales, donde absolutamente TODOS regulan las comisiones máximas.
Claro, si la idea es tirarle un hueso porque en el 2001 nos portamos mal con los bancos, entonces no estamos hablando de tener un sistema financiero solido, rentable y barato, sino más bien un sistema digno de republica bananera, donde los bancos cobran casi lo que le sale de los huevos.
Voy a leer el paper.
entiendo lo que querés. ahora dejame decirte lo que deberías querer.
estabilidad macro. baja inflación. solvencia fiscal (para evitar el manoteo al sistema financiero en cada recesión). leyes que permitan cobrar las deudas. regulaciones prudenciales.
con eso, tendrías un sistema financiero más desarrollado, lo cual quiere decir mayor posiblidad de que el país invierta en proyectos de largo plazo con altas necesidades de capital (otro paper: rajan y zingales, AER 1998).
sin eso tenés lo que tenés hoy. un sistema bancario subdesarrollado, un mercado de capitales ínfimo, e inversión como mucho en una filmadora para hacer cine y publicidad.
tanto énfasis en un tema menor como el costo de comisiones (que, insisto, hay argumentos que las justifican, en particular el de heterogeneidad de producto y el del bajo nivel de la ganancia por créditos) nos impide ver el bosque:
1) NO TENEMOS SISTEMA FINANCIERO
2) TENER SISTEMA FINANCIERO ESTÁ BUENO PARA CRECER.
ah, perdón, y el argumento "la mayoría de los bancos grandes ganan mucha plata" es insostenible.
comparado con qué? viste la evolución de las cotizaciones de las acciones de los bancos? están hechos crema. evidentemente NO ganan mucha plata.
Lindahl, ¿acciones? Revisá los balances en la página del Central. Las cotizaciones hace más de 10 años que no reflejan los estados financieros (hablo de Argentina, claro).
Por otro lado: Tomemos el año 2005, los muy delincuentes seguían cobrando tasas altísimas, con niveles de morosidad bajo, expectativas de devaluación baja, e inflación moderada.
El tema de las comisiones es un tema menor, comparado con las tasas. Pero hay que regular las dos, tasas máximas y comisiones máximas.
Repido: como hacen en Europa Occidental con las comisiones y como hace Mexico y Colombia (entre otros) para las tasas.
Tener sistema financiero es crucial para crecer, siempre que se canalice el ahorro a la inversión y el consumo. En Argentina los bancos viven de la patria financiera, del pedaleo contra el Central, de las comisiones y de las tarjetas de crédito, con intereses de 50%.
Así estamos, claro, todo es culpa de la Macro que no acompaña. Pero cuando acompaña tampoco bajan las tasas. Habrá que postear para demostrarlo.
36 posts discutiendo las comisiones de caja de ahorros de un sistema financiero totalmente desprestigiado y que vive a menos de 60 dias.
Nadie hace depositos ni compra activos de largo plazo (ni lo va a hacer por generaciones) por lo que ninguno de estos bancos puede dar credito a largo plazo.
Aunque quisieran el mismatch de plazos y las regulaciones se lo impiden.
Vos que sos tan inteligente y manejas tanta data, porque no nos contas un poco cuanto estan ganando estos banqueros. Cual es el ROE, y el ROA y demas indicadores de rentabilidad de estas entidades..? Que tal los estados de resultados del sistema consolidado, "la estan haciendo con pala", no..?
Y ya que hiciste nombres, porque no nos comparas los resultados de alguno de estos bancos, como el Santander, con los amigos que se dedican al Juego y los negocios con el estado a nivel tanto nacional como provincial como Boldt..? Es info publica asi que creo que no tendras problema en comentarnos. Ahi no hay que regular ni poner impuestos a las ganancias extraordinarias, no..? Ni que pensar en estatizar...al contrario, este es uno de llos rubros donde este gobierno mas espacio ha dado a la actividad privada...
Gracias a las politicas economicas que supimos conseguir, nuestros bancos son bancos transaccionales.
Como estas en el tema supongo que sabes lo que quiere decir en la jerga bancaria transaccionales.
Me entendiste, o necesitas que te lo aclare..?
Podes ir pensando en cerrar el Blog flaco, son cuatro gatos discutiendo siempre lo mismo: aumentar impuestos, aumentar gasto, regular, controlar e impedir todo lo que sea actividad privada y no este vinculado a la droga (despenalizacion), juego (maquinas tragamonedas, bingo, etc), prostitucion y negocios vinculados con el estado.
Todo muy progresista.
Gato?? Gato vos que te ponés Rubro 59 de nick!
Este pobre tipo parece que no aprobo "lectura y comprension" en la escuela. Quizas algun dia se de cuenta que hay algunos anonimos que vinculan sus nicks al contenido de sus comentarios.
El 33 % de el sera una burla encubierta de un funcionario de segunda a los contribuyentes ?
el del 0,33%.
Tenemos un blog nuevo de economia, llamado quienlopaga.blogspot.com Obviamente los tenemos a ustedes en nuestro blogroll, no pueden faltar en ninguno. Nos encantaria estar en el de ustedes.
Saludos
Los ponemos Frank. Yo los leo eh!
Nunca comenté pero ya comentaré.
0,33%, lamento pero en esta estoy con el gato... salvo con lo de cerrar el blog.
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