Palermo Soho y la reforma de la ley de entidades financieras

Hace 10 años me tocó laburar en la entonces Secretaría de Industria y Comercio del GCBA. Formaba parte de un equipo de trabajo que tenía como función hacer de nexo entre el Banco Nación y emprendedores y/o pymes que tuvieran proyectos de negocios y buscaran financiamiento.

Recuerdo una reunión a la que acompañe a mi jefe con Juan Carlos Fabrega, por entonces Gerente General del BNA. El acuerdo era sencillo, el banco tenía una linea de crédito para pymes de 500 millones de pesos/dolares que no podía ejecutar y nosotros seríamos una suerte de mesa de ayuda de los emprendedores para que estos pudieran armar sus carpetas de crédito para facilitarles el trabajo a los gerentes y oficiales de cuenta del banco.

Al mismo tiempo la Secretaría tenía un programa de apoyo a jovenes diseñadores, que el embrión de lo que hoy es el Centro Metropolitano de Diseño. Por ese entonces, se había llevado a cabo el primer concurso de diseñadores y sus ganadores recibían además de los premios de rigor el apoyo institucional del GCBA. En ese marco me tocó mantener reuniones con la mayoría de los diseñadores premiados para explorar las posbilidades de que se transformarán en sujetos de crédito para la línea PyME del BNA.

A pesar de mi buena voluntad y de la garra que le ponían los chicos, la cosa no llegó a buen puerto. Cualquier alumno avanzado de economía que haya tenido la suerte de cruzarse con este genial paper del economista preferido de CFK, comprende cuales son las raíces del problema con que nos tropezamos en aquel año. Que básicamente se puede resumir en que para un banco es muy dificil prestar dinero contra sólo una buena idea de un negocio, los oficiales de cuenta, los gerentes, los analista de riesgo, necesitan datos y pruebas que certifiquen que la idea es un buen negocio o en su defecto que el cliente tenga un buen collateral que lo respalde.

Hoy muchos compañeros tienen un nuevo fetiche, la reforma de la ley de entidades financieras. El art. 43 de este proyecto dice:

" El 38%, como mínimo, del promedio anual de las financiaciones totales al sector privado de cada entidad financiera deberá tener como beneficiarios a Micro, Pequeñas y Medianas empresas, según la definición establecida por el Ministerio de Industria y Turismo o la dependencia del Poder Ejecutivo Nacional que corresponda o en su defecto la que establezca la respectiva reglamentación."

Este art. es la herramienta que pretende operativizar el deseo transmitido en muchos discursos acerca de "poner el sistema financiero al servicio de la producción nacional, las pymes y el trabajo de los argentinos".

Cuando yo escucho frases similares y leo proyectos como el que linkié más arriba me acuerdo de la anécdota que les conté más arriba.

El jardín de infantes de mi hijo Ariel queda en el corazón del Palermo Soho. Todas las mañanas recorro las calles El Salvador, Honduras y sus transversales y veo en muchos locales los nombres de varios de aquellos chicos y chicas con los que me juntaba en las oficinas del GCBA. Han logrado hacer realidad sus sueños y hoy son exitosos empresarios de la industria del diseño y la indumentaria argentina.

Que lo hizo posible? Seguramente aquellos que nos reemplazaron a mi jefe y a mi, habrán sido más capaces y lograron mejores resultados que nosotros.

Pero no nos engañemos, la industria de la ropa de diseño, si es que existe ese nombre, tuvo un crecimiento espectacular allá por el 2002-2004 al calor del boom del turismo que trajo como regalo la devaluación del 2001.

Es decir, en esos años las condiciones del mercado de la indumentaria sufrieron un vuelco espectacular que tuvo su efecto sobre la cabeza de los oficiales de crédito de los bancos.

Para ponerlo en otros términos, si en septiembre del 2007 un productor de soja iba a cualquier banco a pedir un crédito para incorporar maquinaria y tecnología a su unidad económica seguramente que en el banco lo atendían como a un rey.

En mi opinión para que el crédito llegue a las pymes y más aún a nuevos emprendedores más que una ley que fije cuotas de cartera existen otros dos caminos que no son excluyentes.

Una política expresa de subsidios ya sea de créditos o de garantías, en la cual el criterio de selección de los negocios no se rija por el saber común en la actividad bancaria (esta opción es sensible porque deja mucha discrecionalidad en los funcionarios que otorgan los subsidios).

O por otro lado, se generan las condiciones macroeconómicas y microeconómicas que hacen atractivos ciertos nichos de mercado y en este caso el sistema financiero solito dirigirá el crédito a ese sector. Claro que esto último es muy fácil decirlo pero muy díficil hacerlo.