martes, 3 de noviembre de 2009

Heller y la TMU

Heller propone, en un artículo de La Nación, lo que innumerables veces propusimos en este blog. Tasas de interés que no esten totalmente libradas al mercado, lo mismo para las comisiones:

-¿Cuáles son las ideas centrales de su proyecto?

-El eje es que la actividad financiera sea considerada un servicio público, lo que no quiere decir convertir a todos los bancos en públicos, como se observó no sé si por ignorancia o malicia. Así, dejará de ser una ley de entidades para ser una ley de usuarios, de acceso al crédito y la prestación de los servicios. Incluirá mecanismos para que los precios de los servicios bancarios dejen de ser un hecho meramente de mercado y que estén sujetos a alguna regulación.

-¿Se refiere a tasas reguladas?

-Si tasa regulada es una tasa fija a la que se podrá captar y prestar, no. Apuntamos a un sistema de tasas referenciadas como las que hoy rigen para la financiaciones de las tarjetas de crédito, aunque en el esquema actual eso es la excepción y nosotros queremos ir a un sistema más reglado en este sentido. También estamos pensando en un sistema de crédito orientado desde el punto por las políticas públicas, que estipule que la cartera de préstamos de los bancos deberá tener porcentajes mínimos de colocación para el consumo, para las pymes y economías regionales, por caso.

-¿Las comisiones por servicios también se regularían?

-Sí. La idea es tener un sistema más transparente porque hay mucha publicidad engañosa.


Faltaría tener cargos máximos en las comisiones cobradas, Heller. Y sí, sin dudas que el sistema tiene que ser de tasas referenciadas al costo de obtener el dinero. Pero, la idea es la de siempre, un máximo de tasas al que nadie superará, por Ley. De ese límite hacia abajo, que compitan, como hasta ahora.

Lo que no estoy de acuerdo, es obligar a poner un porcentaje mínimo de colocación para cada nicho de mercado, porque al fin y al cabo, si el mercado no demanda, es imposible colocar el dinero. Además, hay bancos con especialización en ciertos productos y que no tienen intención de jugar en otros mercados.

El del 0.33%

55 comentarios:

Kaloma dijo...

Los servicios financieros son un servicio publico??????????????? lo q????????
Fijamos niveles para hacer transparente el sistema q es engañoso?????????jajajajaja, algo asi como un Indec financiero??????
Bancos q son un servicio publico, pero no quiere decir q seran publicos.....y q seran, reparticiones autonomas cuyas decisiones estan reguladas??????
Nada mas peronista q mantener la propiedad privada y regular-apropiarse de la renta.
No quedo claro con el trigo, la carne, el maiz, la inversion en general????? es necesario descapitalizar a los bancos con medidas absurdas, fuera de eje, y q nunca, nunca, nunca, jamas, jamas, jamas, funcionaron??????Queres bajar tasas y comisiones????
Riesgo pais en 400 puntos, apertura a la inversion y mucha competencia estimado....o mejor usamos al Nacion para garpar muertos fiscales q no cierran????? eso si, con tasas acordes a la etica del hacedor...:):):)

victor.b dijo...

Acabo de leer esto..Y casi se me da por huir espantado, tasas reguladas???....eso es intervencionismo del estado, lo dice Heller que es presidente de un banco...dicen que hay que predicar con el ejemplo...lo hace HELLER...sino lo hace que no hable...

Bien por lo que decís El del 033 %, como vas a prestar a un sector que no demanda.

El otro día puse algunas cosas con el tema de las tasas, el mercado regula esto, es así y así debe ser, ahora me parece loable por parte del Gobierno (no me importa de que signo político es) que trate de conseguir tasas accesibles para todo el mundo, Fundamentalmente porque el crédito mejorara indudablemente la economía general.
En mi pasado Bancario veía como el estado subsidiaba tasas en los préstamos a las PYMES, y consideraba una burrada atroz eso, y lo peor, supongo que sigue
El estado subsidia la tasa, para que le llegue a la PYME barato, y el que se beneficia mas que nadie es la SA que intermedia en la colocación del dinero el BANCO…que se lleva el bien más preciado, el cliente.
Si se acuerdan puse que el 35 % de los ingresos de los Bancos en Argentina es por COMISIONES…EL 35 %....TREMENDA CIFRA.
El cliente llega al Banco, le dan el préstamo a tasa barata ( que bancamos todos los giles), y ahí la trituradora de los Bancos comienzan a sacarle mas jugo a ese cliente, lo obligan a la apertura de la cuenta corriente, luego plan sueldos, mas adelante tarjeta corporativas, luego tarjetas para los socios..y así…PUMBA…el estado regalo la tasa..Y el BANCO se lleno los bolsillos.
Ahora veamos algo mas el mercado se regula por la oferta y la demanda…es así???..Si no...?...
Bien…entonces miro, BANCO DE LA NACION ARGENTINA, maneja todo el dinero del presupuesto nacional (materia prima), tiene mas de 650 sucursales, con decisión, podría REGULAR el mercado, pero no lo hace.
Porque no hay Gobierno que logre hacer que ese Banco deje de ser una cueva de algunos.
Ej., el BNA tiene una tarjeta propia, NATIVA, saben quien la administra, emite etc,etc, VISA, y el Banco es dueño de una empresa que podría hacer tranquilamente esto, es mas se lo hacia al BISEL, que es NACION SERVICIOS S.A.
Ahora hay otra gran fuente de dinero fresco, el Ansess…con los fondos de los jubilados, bien vamos a prestarla, vamos a ponerla en la economía real, que sirva para mejorar la situación de todos, suena lindo lo que dije no???, pero que pasa en la realidad.
BANCO HIPOTECARIO: El Anses le da x cantidad de dinero ( perdón no se cuanto), para que lo presta en hipotecarios, mover la construcción es algo muy bueno para la economía, bien ahí…la realidad indica que tardan mas de 60 días en otorgar un PH, a una tasa que no es interesante.
Y para no ser tan extenso y que no me reten, del 100 % de depósitos que tienen hoy los bancos, pesos mas, pesos menos el 30 % es deposito a plazo fijo, promedio 30 días a tasa de interés, el resto…el 70 % esta en depósitos vista, a tasa de interés del 0 %, si promedian verán que las tasas pasivas que se pagan no llegan a un décimo de las activas que se cobran, y esto teniendo en cuenta el encaje también.
Los Bancos quieren ganar y me parece bien, pero quieren prestar poco, arriesgar nada, y ganar muchísimo...eso no esta tan bien, porque alimentan a los prestamistas usureros que pueden ver en cualquier diario de la capital.

Leandro dijo...

Regular las comisiones por los servicios es no solu una necesidad, sino mas bien una obligacion.

Le cuento una anecdota, en una de mis estancias en Japon, para pagarme el sueldo me abriron una cuenta en un banco, obviamente. Cuando me estaba por volver, consulte con mi jefe sobre esa cuenta y si convenia cerrarla. Me pregunto por que queria cerrarla. Le conteste que no pensaba dejar dinero en la cuenta, y que con la comisión del mantenimiento de cuenta iba a quedarse sin fondos y acumularme una deuda. Demore unos cuantos minutos en hacerle entender de que estaba hablando. Se moria de risa, no podia creer que en mi pais el banco me cobrara comision por hacerme el favor de usar mi dinero para hacer sus negocios. No se le pasaba por la cabeza la posibilidad de semejante curro! Me decia, pero el banco usa tu dinero para negocios y de ahi es de donde saca su ganancia, en realidad vos le haces un favor dejando tu lata ahi, como te va a cobrar? y bueno, delicias de pais bananero donde los banqueros nunca pierden y siempre son privilegiados.

Musgrave dijo...

Les recomiendo leer lo que nos cuenta el amigo Pegame en otro post

Pegame. Soy Yiordano. dijo...

Me hace acordar a Venezuela, ajaja...el BBVA gana muy buena guita con un sistema anacrónico. El fondeo, más del 90% es x cuentas a la vista, ya que la tasa de PF es muy inferior a la inflación (no se cuál serán los encajes, si es como acá, del 20% les alcanza y sobra), en Venezuela no hay ahorro y te obligan a prestarle un equis porcentaje de tu cartera crediticia al sector agropecuario (andá a encontrar cuántas empresas viables del sector tenés en Venezuela que es petroleo y no mucho más), otro tanto con turismo (como si fuera Hawai, jajajaj), la cuestión que los gallegos se ríen pero ganan buen guita y El Chavo les permite remesar dividendos a la matriz al dólar oficial (inferior al parelelo). Ese sistema obsoleto por otra parte, te fija bandas entre TP y TA, con lo cuál también les asegurás las ganancias a los bancos ya que ningún esfuerzo harán por subir la TP de lo qeu reitero, un fondeo en PF que es inexistente. Además, El chavo les da tengo entendido, algo así como 2/3 de colocación obligatoria según ciertos nichos de cumplimiento obligatorio y una parte es de libre disponibilidad. Lo de Heller es tristísimo, el banquero del Mercedes Benz. Para sacar un crédito en su coban te piden hasta análisis de sangre y orina....hace un año ordeñaba Previsol, después defenestraba a las AFJP. En fín, hemos caído muy bajo con los K aunque Néstor es menos loji de lo que muchos piensan con los bancos, no por nada reculó con el gravámen a la renta financiera.

mauro dijo...

musgrave, si quizo poner como ejemplo venezuela... creo que despues de esto termino pidiendo la hora.

0.33 ¿que te paso viejo?... ¿te has chavizado?

Impecable kaloma.. ni hablar del amigo pegame, que creo saber quien es (¿rava?) por su conocimiento sobre el bbva (franchute va) ;)

Musgrave dijo...

Mauro, si yo no entendí mal Pegame nos cuenta que en lo de Chavez el BBVA la está juntando con pala. ç

Che Kaloma cuando teníamos riesgo pais cercano al investment grade, te acordas?, el sistema financiero cumplia su rol como intermediario?

Anónimo dijo...

Tasa de interés máxima... lo hablamos, aunque no estoy muy de acuerdo.

Regulación de las comisiones... me parece bárbaro, debería haber una legislación que garantice la transparencia de los cargos que cobran los bancos.

Tratar de inducir a los bancos para que dirijan el crédito a determinados productos o sectores... me parece bien, pero creo que habría que tener cuidado de no crear incentivos perversos en el sistema financiero.

Querer dirigir el crédito a través de % mínimos de colocación en distintos segmentos del mercado... en mi humilde opinión, es una animalada. Deberían dedicarse a generar las condiciones para que los bancos den más créditos hipotecarios, para inversiones (especialmente para pymes), etc, pero tratar de regular de esa manera el mercado me parece erróneo. Quiénes deben decidir que lo ideal es tanto a pymes, tanto a consumo, etc?! Qué nos garantiza que el criterio con que lo hagan será correcto??? Heller o algún otro burócrata de turno tienen la bola de cristal? Esta parte se la dejaría al mercado, me parece que es meter mano donde no se debe, pero más que nada es meter mano donde no conviene...
Nicolás

mauro dijo...

musgrave, lo que el amigo pegame esta diciendole és que esa clase de medida 1) no sirve para nada a nivel sistema 2) le sirve al banco, 3) resultado: logro todo lo contrario a lo buscado mientras el banco se la lleva a paladas (mientras el mono lo deje.. claro.. ese es el riesgo de convivir con una regulación de ese tipo)

por cierto, si a esto le sumamos el impuesto a la renta de los plazos fijos... vamos a estar en el mejor de sus mundos musgrave. Eso sí, despues no hay mas muñeco de paja neoliberal, ok..

salú

Pegame. Soy Yiordano. dijo...

Mus: Te voy a decir algo qeu me tiró textual un alto directivo del Francés local: 1) Nuestra filial venezolana tiene menos problemas en remesar dividendos a su matriz española que la argentina con Néstor. Cagate de risa si querés pero es fetén fetén....2)El Golden Boy, pidiéndoles que compren greens de a 1 o 2 palos verdes (hace 3 o 4 meses atrás cuando la fuga era furiosa) para no complicarle la tarea al Central. Acordate que les tuvo parados los dividendos a todos los bancos locales casi 6 meses, mientras en Venezuela, anacrónico y todo, en ciertas cosas tienen las cosas más fáciles que acá. Y el BBVA ni en pedo se va de Venezuela. Cosas del bolivarianismo, jajajaj

Musgrave dijo...

Pegame, historias similares se escuchan de empresarios argentinos que le venden a Chavez, reyes de la soja por ejemplo. Lo que me encantó de su anecdota es que los bancos se llenan de guita igual y no se quieren ir. Fantasma que se agitaría aca al toque que Boudou deje de desmentir que hay un proyecto de nueva ley dando vueltas.

Lo que no entendí es porque si la mayoría de los premios nobeles desde Stiglitz para acá, dicen que el mercado financiero no es perfecto ni mucho menos, Ver Stiglitz-Weisz para empezar, hay gente que piensa que lo mejor es dejar que el mercado asigne.

mauro dijo...

y que tiene que ver que existan problemas de conocimiento y por lo tanto de asignación con la idea de "si ponemos al estado ahí obviamente resuelve el tema de conocimiento y disparará un optimo de asignación".. ¿pero de que esta hablando?.
Stiglitz descubre pozos pero no por eso aporta soluciones, es más... Fanny y Freddy son dos modelos de negocios de promoción estatal para mejorar "la asignación", donde Stiglitz o quien sea que apoye esa medida debe dar explicaciones serias y no simples sloganes.

seriedad estimado.. seriedad, la economia ni comienza ni termina con Stiglitz. Es más, no descubrio nada que no supieramos. Mejor que se dedique como krugman a escribir editoriales sobre lo malo que es el fondo... mientras sea retorica poco daño hace.

mauro dijo...

LOS COSTOS DE INTERMEDIACIÓN FINANCIERA EN EL SISTEMA BANCARIO PRIVADO DE ARGENTINA
Roque B. Fernández
http://www.eseade.edu.ar/servicios/Libertas/45_7_Roque%20B.%20Fernadez.pdf

esto sobre los costos, donde puede mejorarse el perfil, ahora eso de poner tasas maximas, cupos.. es un horror

Musgrave dijo...

Che Mauro, el record como funcionario de Roque nos enseña como hacer que el mercado financiero funcione bien, no?

Ademas llegamos a un punto ideologico, yo prefiero que se equivoque el estado a que se equivoquen los banqueros.

Kaloma dijo...

Mus,
lo cumplia, lo q pasaba era q el gobierno garpaba 10-12 y se llevaba toda la q habia, ademas en un sistema dolarizado un riesgo pais de 500 era una risa. Con semejante negocio quien le prestaba a un privado???
Tal vez fui algo exagerado, se podrian hacer muchas micro soluciones, pero queria dejar en claro, q el mayor y casi unico problema del sector financiero recae en el desplazamiento q hace el estado de los recursos x diferentes vias y en diferentes momentos. T acordas los encajes 100 del Alfonsin q termino en hiper????
Si queres algo potable, primero debes ser potable desde el rol controlador del BCRA y del estado, sino la regulacion huele mas a excusa q a estrategia
Abzo

mauro dijo...

traigo a roque porque es un tipo que conoce mucho sobre el negocio bancario en Argentina y en ese trabajo de 1986 te dice a que te enfrentas cuando hablas de "regular costos operativos", no es nada facil estimado, y hoy en día aún menos recomendable. Dudo mucho que Heller sepa de que habla, como todo legislador.

Ahora sobre lo "ideologico", es una posición infantil la suya. Es como esos que dicen "prefiero que me robe el gobierno a una AFJP".. ¿pero de que estan hablando?

Yo no hablo de ideología, solo le pregunto... ¿el mercado según que falla?, porque si digo que falla frente a un modelo referencial de mercados competitivos, claro que falla no solo el mercado sino tambien fallo Dios al crearnos el día despues, pero si lo vemos desde otro punto de referencia, que es lo que importa, es mas dificil decir.. "hay fallo".. y mucho mas delicado plantear la idea de "si hay problemas llama al que sabe, la normativa regulatoria".. El problema de conocimiento atañe tanto al mercado como al regulador, nada mas que el mercado cuenta con un mapa de señales que usted regulador necesita mas que una matrix de la AFIP, mas bien necesita la maquina de dios al cubo!. Ahora el regulador sí puede mejorar las vías de transmición, como hace el central con la normativa de transparencia que facilita la elección del usuario.
Pero ok.. esto es para el modelo de negocio. Ahora si usted se pone a manejar antojo el riesgo prestatario... ya no es un tema ideologico, es un tema de "avivate hermano".

El del 0.33% dijo...

Mauro, el tema de regular comisiones y tasas es por la sencilla razón de que hay bancos muy parecidos con precios al público muy distintos.

El sistema bancario argentino es tremendamente ineficiente, sin embargo tenés bancos con costos y ratios muy apropiados para la industria, pero también tenés Bancos tremendamente ineficientes, que al final lo único que terminan haciendo es metiendo ruido en el mercado con precios altísimos y mil trabas para que te salgas de ahí.

Si algo está claro en Argentina, es que eso de "si te cobran caro entonces andate a otro" no funciona.

mauro dijo...

el negocio bancario no es un commodity, 033.. no hace falta que te lo diga. Hay muchas variable en juego mas alla de que "en apariencias parezcan iguales", salvo que vos creas que los accionistas de banco ciudad son iguales a los de macro.. ahí si tira los fideos que recursamos regulacion de nuevos vos yo yo :D

Anónimo dijo...

leandro, no me preocupa que los bancos me coreb comision..si con elo bajan la tasa usurera que cobran

Anónimo dijo...

Yo solo voy a aportar una consideración más a toda la discusión, que la verdad leí muy rápidamente:

Estoy de acuerdo en que el mercado financiero tiene fallas que lo pueden llevar a resultados "ineficientes" (o tal vez, debiera decir "indeseados") y que algunas soluciones a estas fallas vienen del Estado, como bien nos dice Stiglitz... sin embargo, el Estado también tiene fallas!!! Por lo tanto, creo que su intervención debe ser limitada, al igual que también debe ser limitada la acción de las instituciones financieras. Si "nos pasamos de rosca" con uno u otro (mercado o Estado), indefectiblemente terminaremos tarde o temprano con una crisis financiera o bien con una desinversión en el sector.

Creo que el sistema de libre mercado debe seguir siendo la base de su funcionamiento, pero con algunas regulaciones en determinados puntos clave. Después de haber trabajado algunos años en una institución financiera, me animo a decir al menos dos:

1) Debería haber regulaciones que protejan al consumidor frente al mayor poder de mercado que tienen las entidades financieras (o tal vez, algunas entidades financieras) o bien aplicar con mayor rigurosidad las regulaciones ya existentes.
2) Creo que sería deseable inducir a las entidades financieras a que se vuelquen a los créditos para empresas y crédito hipotecario (no me pregunten cómo...).

Por último, una consideración aparte sobre la discusión del caso argentino en particular. Yo no me animo a decir que prefiero que se equivoque el Estado antes que los banqueros... por dos cuestiones también:

1) Las decisiones del Estado las toman políticos (o funcionarios) que también buscan en mayor o menor medida su beneficio personal... con lo cual, no veo porque es mejor que se equivoque el Estado o los banqueros, cualitativamente.
2) "Cuantitativamente!, los costos de que se equivoque el Estado pueden ser mayores que si se equivocan los banqueros. Siempre puede pasar que se equivoquen algunas instituciones financieras y otras no, con lo cual el impacto la crisis que se desencadenaría en este caso es limitada... también podría ocurrir que se equivoquen gran parte de las instituciones financieras, motivo por el cual creo que es necesaria la regulación del Estado en ciertos aspectos. Pero si se equivoca la autoridad monetaria (o la institución que regule el mercado financiero), estamos fritos(porque sus errores probablemente afecten a todo el sistema financiero).

En fin... una opinión bastante larga, pero solo una opinión al fin.

Nicolás

Anónimo dijo...

Pegame, y que te crees que pasa con BBVA en Argentina..lo mismo que en Venezuela.y mas

El del 0.33% dijo...

buen comment nicolás.

mauro, efectivamente no todos los accionistas son iguales, pero, claro vos tomaste el macro o el ciudad y te pregunto vos que conocés bien...¿qué hacemos con bancos como el saenz?

Anónimo dijo...

Anonimo...vos propones
1) Debería haber regulaciones que protejan al consumidor frente al mayor poder de mercado que tienen las entidades financieras (o tal vez, algunas entidades financieras) o bien aplicar con mayor rigurosidad las regulaciones ya existentes.
2) Creo que sería deseable inducir a las entidades financieras a que se vuelquen a los créditos para empresas y crédito hipotecario (no me pregunten cómo...).

1) No estoy de acuerdo con la reglaciones de ningun tipo.pero si en generar opciones como dice victorb., Banco nacion, ciudad, Hipotecario, Bs as, fijate que actores podrias tener, se comen el mercado
2) Lo de la inudccion..me parece una idea interesante, pero que en la practica la Banca se "caga" de risa, porque te dicen nadie toma el credito y listo, en cuanto al "como" es la "cuestion", yo se como hacerlo y por lo que lei victor.b da algunas pautas bien encaminadas.Aca falta desicion politica para hacer lo que se tiene que hacer, dificil en un pais en donde una Candidata a Presidente recorre el mundo hablando mal de su gobierno, y no lo digo para defender a naides, y si para decirle a esa Señora que ya se canso de perder elecciones que no moleste mas

Anónimo dijo...

0,33..no se que hacer con el Saenz, es mas yo no haria nada, salvo que compre acciones del mismo, contestandolo a Mauro le digo.el Ciudad es del estado, problema de todos los argentinos, el macro es de Britos, problema de el no mio, pero aca manejamos tan mal a los Bancos del estado, que ayudamos a Britos a ganar mucha guita, que no me preocupa que gane, pero BBVA, SANTANDER, etc,....esa se va toda arafu eh, y los empleados son explotados, manipulados etc,etc

Anónimo dijo...

Sanata y mas sanata....esto es como los piquetes, los tipos nos rompen las pelotas..pero si el gobierno va y los saca de un voleo, le decimos represor, y encima los medios estan mas con estos, que con otra cosa, hoy veia la cantidad de mircofonos que disponen estos muchachos...BASTAAA
Refundmemos el sistema financiero publico y asi mejoraremos por lo menos esto.
argentina tiene que refundar, policia, sindicatos, educacion Naca Publica...etc, etc

El del 0.33% dijo...

Si anonimo, tenés razon, los bancos del estado estan muy mal administrados y no sirven para lo que realmente deberian servir. Sin embargo, no es cierto que si tuvieramos excelentes bancos publicos el resto sería más eficiente, más baratos, etc...

Un banco, como bien sabés, tiene una capacidad dada por el tamaño del balance. Si todos son más o menos igual de eficientes, las tasas pasivas que pagan se deberían igualar sin embargo, eso no te asegura que las tasas activas y comisiones que cobre un banco u otro sean iguales.

Ahi es donde veo el problema. El Santander tiene una penetración y poder de mercado que por más bien que manejes los bancos estatales, jamás le sacaran medio gramo de mercado.

El ciudad es un banco bastante bien administrado, y ni de cerca es capaz de competir con los lideres.

victor.b dijo...

0,33..es sistema bancario no es inefciente, desde el punto de vista de las empresas que lo componen, si ganan fortuna, por hacer poco y nada, y no te vayas a otro..porque te van a cobrar lo mismo o mas caro,esta bueno lo de mauro y vos recursando regulacion, jajajajaja , yo propongo regular pero con actores en el mercado, como BNA, BAPRO Y CIUDAD, o se acomoda el resto...o se van asi de simple, lean la carta organica del Nacion. solo tiene que cumplir con ella

Anónimo dijo...

0,33, trabaje en bbva, y te aseguro que con buenas tasas, y la penetracion geografica del NACION, si le sacas mercado al Santander, y a quien se te plante, no solo tenes que estar bien administrado como el Ciudad, tenes que ser agresivo para ir a buscar a los clientes,COMPETIR en todos los ambitos, sino claro..tenes razon
Ejemplo si me das un PH al 10 % en el Santander y tardas 30 dias....y me ofreces uno en el Nacion al 8 y tardas 30 dias...no tengas dudas adonde vas, pero hoy el Santander tarda 30 dias y el nacion un año, asi no

Anónimo dijo...

0,33..cuando digo competir...lo digo desde todo punto de vista,por eso tambien dije..REFUNDAR....vos entras al NACION y te echan, no te venden ni un vaso de agua en el desierto, asi claro que no podes competir, a mi el ciudad no me mando nunca ni una carta, todos los privados o los mas grandes, BBVA, SANTANDER,GALICIA,STANDARD..ETC..si
Entra a cualqueir sucursal del nacion y preguntales si tienen leasing..te dicen que no y son dueños de una empresa que se llama NACION LEASING S.A. o sea..asi es imposible,

Anónimo dijo...

volvi a leer..y cuando leo de nuevo que BANCO NACION LE DA EL MANEJO DE SU TARJETA NATIVA A VISA, en detrimento de NACION SERVICIOS..me salen pelos gorilas en el pecho, fui a ver en internet, ANGEL DE DIOS es Director del nacion y Presidente...si leyeron bien presidente de NACION SERVICIOS y pasa lo que les puse????HOUSTON TENEMOS UN PROBLEMA !!!!!!!!!!, ASI NO..HELLERRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRRR....PRENDE LA LUZZZZZZZZZZZZZZZ Y MIRA TODA LA PELICULAAAAAA

El del 0.33% dijo...

Señores en este mismo blog ha habido gente que dijo: por más que el santander me cobra más tasa y más comisiones yo me quedo en el santander.

Y así piensa muchisima gente. La regulación que yo pido no deja fuera de juego a todo el mundo. Deja fuera a los más ineficientes y a los usureros.

¿como se explica que el bbva preste personales al 25 y haya bancos que presten al 50?

¿No les jode eso? Porque, ojo, no les estoy diciendo que el que cobra 50 le presta a 3 personas nomás eh!! Les aseguro que hay bancos que cobran fortunas en tasas y sn lideres en su segmento. Ese liderazgo está basado en acuerdos con cadenas de supermercados, electrodomesticos y las mil y una variantes que tiene el sistema.

Mi idea no es fijar tasas. Mi idea es fijar tasas MAXIMAS y que los demás compitan.

Lo mismo para las comisiones, donde el Santander cobra por una caja de aahorro 350 al año y el bbva cobra la mitad. ¿se entiende?

Anónimo dijo...

KALOMA...RECIEN TE LEO...LA VERDAD me importa tres joracas si los bancos se descapitalizan, problema de ellos son sa..que se arreglen, pero es verdad no estoy de acuerdo con hacerlo desde el estado, esto me hace acordar a la sanata de la ley de medios "se van a descapitalizar los medios", minga...se van a llenar de liquidez con la venta de sus activos, que compraron a precio vil, gracias a ..no lo nombro por las dudas..pero uds saben de quien hablo....bolocco man, turquito relaciones carnales....aun me duele el.c....

Anónimo dijo...

0,33..el santader duplica al Frances en cuota de mercado de tarjetas, de prestamos..de todo..claro que jode esa diferencias de tasas..pero mas jode..que la tasa del frances deberia ser del 12..y es del 25, mas de 15 años estuve en bbva...queres que te cuente???..la guita que gastan los gerentes , los oficiales en psiquiatras???

El del 0.33% dijo...

Anonimo la estructura de costos operativos del bbva y del santander son similares. data que se puede ver en el bcra.

lo que no termino de entender es como el santander cobrando el doble que el bbva, teniendo politicas de credito similares, y cobrando el doble en comisiones, tenga el doble de market share y nadie, absolutamente nadie dice nada.

Y no solo no dicen nada, sino que encima le echan la culpa al Nacion o al Ciudad

Anónimo dijo...

y me voy a cenar...es verdad lo que decis...como estan dadas las cosas...se quedan en el santander, ESE ES EL MEOLLO DEL ASUNTO...AHI ESTA EL TEMA A RESOLVER, darle a la gente lo mismo que el SANTANDER PERO MAS BARATO y sabes que no se quedan ni los empleados ( cuando digo lo mismo hablo de CALIDAD DE ATENCION, EXCELENCIA DE RECURSOS HUMANOS Y COMPETITIVAD DE PRODUCTOS

Anónimo dijo...

0,33..TE CUENTO POORQUE...despues de la crisis....mientras el BBVA miraba el RIO salio fuertemente al mercado, y ahi saco ventaja, luego aumento sus precios, nosotros le deciamos al banco...salgamos a la cancha..juguemos en primera, pero mas conservadores o masw cagones que en el Rio..perdieron su oportunidad, y ahora la reman de atras

Anónimo dijo...

0,33...se ver que te gusta lo de los bancos y a mi me apasiona, ojala pudieramos convenir en algun proyecto Bancario juntos...

Anónimo dijo...

mas que echarle la culpa al nacion, al ciudad o al Bapro..las gracias deberian darle..jajajaja

El del 0.33% dijo...

ok anonimo, entonces explicame ahora que el santander cobra el doble que el bbva, por qué sigue siendo lider y será lider por mucho tiiempo más.

la respuesta es simple: fallas de mercado, costos de transacción altisimos, barreras de entrada.

En este contexto, vos mismo estás aceptando que alguien abusa de su poder de mercado y seguimos como seguimos, y encima, cuando sale alguien ocmo Heller a rever esta situación, se come la crítica el Gobierno por manejar mal el Nación.

Ah! y no me diggan que el Santander tiene mejor atención que el BBVA porque todos, en este blog, saben que no es cierto y que ambos bancos son MUY parecidos.

Anónimo dijo...

hasta mañana...

Anónimo dijo...

0,33...HELLER..SALE DE ALGUN ZAPALLO EXTRAÑO???? o es el presidente del Credicoop ???, yo critico al gobierno.NOOOOO...critico al sistema, aca no tiene la culpa el gobierno, son los dueños del Nacion los que impiden que este cumpla con su cometido, NI AHI EL GOBIERNO...en este caso es rehen , hay muchos dueños en este pais...Sindicatos, policias, Banco Nacion etc.
El liderazgo del Santander no es de ahora la vienen remando desde el 2002, mientras otros miraban, es mas las promociones de tarjetas del SANTANDER..son superiores a las de la competencia...porque te vas a ir ???

Anónimo dijo...

en cuanto a la atencion..te lo discuto a morir....el SANTANDER ES MEJOR QUE EL BBVA EN CAPITAL FEDERAL Y GRAN BUENOS AIRES, en interior se equiparan.Pero el grueso de los clientes esta aca

Anónimo dijo...

me fui..ahora si..si mañana hay algo mas sigo..saludos a todos

mauro dijo...

no te entiendo 0.33.. realmente no te entiendo. Me queres commoditizar el modelo de negocio de un banco con 3 sucursales con uno de 50. Es una locura.
Despues te quejas porque hay bancos con similar estructura de costos, aunque decis poco cual es la politica de cartera, que tienen diferencia de 100% en las tasas para un tipo especial de producto, como si esto pusiera en riesgo todo el sistema y fuera causante ultimo de que lasas tasas son altas, y en sí mismo fuera malo (son politicas de cartera y administración de cajas -en galicia cuando pase por ahi ajustaba la politica de tasa al flujo de fondos promedio semanal del banco, si subia ajustaba)

Aún recuerdo tu grafico de equivalencia de tasas para prestamos personales intrasector.. ¿acaso la tasa ahora depende de la estructura de costo del banco?, vos sabes bien cuantas cosas inciden en las tasas, más alla que esto es argentina, hay tantas cosas incidiendo que sí tocas aca... terminas tocando en todas partes.

De nuevo a lo de siempre: 1) No podes meterte en la politica de cartera del banco porque es la mejor estrategia que pudieron y quisieron adoptar, por lo tanto andar por ahí modificando politicas tambien es un costo, incluso el de sustentabilidad (saenz.. icono de la "usura" la verdad no es serio).
y si.. fijar una tasa maxima es como fijar un precio maximo y eso esta lejos del espiritu de una regulación con externalidad positivas (principio basico en materia regulatoria de mercado).

Sobre las comisiones, quizas esto heche un poco de luz (es chileno)
http://www.abif.cl/admin/uploads/file_471a3c5fc4d62.pdf
Si tuvieramos mercado financiero, cosa que nunca tuvimos seriamente, habría motivo para mejorar la eficiencia como lo plantea el articulo, donde tenemos poco que envidiarle a colombia y mexico (mucha regulación bancaria) y sñi mucho que envidiarle a chile y panama (poca regulación bancaria).. digo poca, del tipo que vos propones.

muchas vairables en juego, y más aún mucha fe ciega en el regulador y la regulación, eso no es un buen coctel.

salú!

El del 0.33% dijo...

Mauro, te pido que compares Francés y Rio. Nada más. Miralos, revisalos, mirá los ratios, mirá todo. Absolutamente todo, y explicame la diferencia de precios.

mauro dijo...

no son dos gotas iguales, sobre todo en como administran el perfil de riesgo de su cartera, frances mucho mas comercial que rio y este mucho mas "personal"... y la diferencia es importante, eso es modelo de negocio y eso afecta el instrumento de como realizas el ingreso.

Más allá que diferencias hay como se ve, no podemos evaluar cual es el perfil de cliente que buscan, como construyen la cartera especifica y cual es el flujo esperado considerando dicho share, cuales son las necesidades de caja mensuales y cuales son los ponderantes.
En fín, cosas del negocio que desconocemos por completo.

Sobre los precios: No es un problema que por un personal la segmentación vaya de un diferencial de 8% a 20%, son estrategias. Sino te gusta anda al frances, y sino hubiera, ponete una financiera y hacelo vos. Pero andar por ahí diciendo "ustedes son ineficientes, no manejan bien sus ratios de deudores, tienen un plan de negocio "usurero", se aprovechan del "market share", tienen que rehacer su politica de cartera de riesgo, tienen que standarizar el ROA sobre comisiones a un ROA de referencia fijado por el central, blablabla".. no es serio 0.33, te metes en algo que va contra el espíritu de la regulación, la facilitación, y no la intervención con resultados desconocidos, en mecanismos de reducción de costos de largo plazo.

un modelo de negocio no puede ser estandarizado porque su producto "en apariencia" sea idéntico. Y eso en el negocio bancario es regla.

Heller como todo legislador va por la mas facil, "sino bajan.. las bajamos de prepo.. y que después.. sea lo que Dios quiera" algo típico en Argentina (lo mismo hicieron con la ley de medios. Así no se hacen las cosas... )

El del 0.33% dijo...

Mauro, seguís desviando el tema para cualquier lado.

Banco Francés vs. Banco Santander, de nuevo te pido, para poder avanzar en la discusión que compares los dos bancos.

Para ahorrarte el trabajo:

Santander

Francés

Mirá dos cosas: Eficiencia por un lado (verás que Francés es un cacho más ineficiente lo cual tendría que tener tasas más altas que Santander) y por otro lado mirá los ratios de incobrabilidad (verás que el Francés es un poco menos riesgoso lo cual implicaría tasas más bajas que Santander).

Luego de mirar eso, explicame por qué Santander cobra 41% y Francés 28% para los personales. Sin embargo, si tomamos la comisión de mantenimiento de una caja de ahorro en ambos bancos, lo más curioso es que son EXACTAMENTE iguales, uno cobra 217 y el otro 210. Casualmente, las dos comisiones más caras del mercado.

Todo esto, teniendo en cuenta que ambos pagan 10,50% para los plazos fijos.

La clave para contestar todo esto está en el cuadrito que dice rentabilidad. Ahí, verás que el Francés gana mucha menos guita que el Santander y eso, tengo la sospecha nomás, que es por la posición dominante que tiene el Santander en casi todos los productos.

Pero, es una sospecha nomás.

Abrazo de gooooool a lo Kaloma.

mauro dijo...

No lo desvío, ahí esta el tema, la política de cartera. Mira el share interno de carteras y sabrás porque francés cobra menos de personales, cambio la estrategia.

La política del francés es mas conservadora, de ahí su concentración de cartera comercial, distinta a la de santander, que implica mayor riesgo y mayor rentabilidad de la palanca. Así de simple, por eso decía... no conocemos la estrategia de cartera ni a que segmentos apuntan. Santander tiene 5 lineas de personales de 33 a 41 y variedades de ese tipo, frances mas acotado pero competitivo en precios.

Resumiendo: no vas a explicar con dos variables el riesgo de tasas, menos aún obviando el modelo de negocio y la estrategia (totalmente distinto), y que compartan tasas pasivas y costos fijos de mantenimiento dice mucho... "estrategias de mercado"..

Igual ahora entendí a donde apunta todo, Santander ejerce "dominio de mercado", hay que favorecer a frances metiendole a santander una tasa máxima de personales.. ¿esa es la idea? Suena alocada...

El del 0.33% dijo...

¡¡A la mierda Mauro!!...

¿¿Así que la estrategia de tener 0.5% menos de incobrables hace que tengas 14 puntos menos de tasa...??

Ok, no aprendí nada de nada.

Todo apunta, Mauro, que 42% Nominal anual para los personales cuando fondearte te sale 10% y tenes una inflación de 14%, es ridículo. Usurero.

Por eso, hay que poner tasa máxima. No para qe se beneficie el Francés, sino para que te beneficies, vos, tu vieja, tu papá, mi primo y mi tía Margarita.

mauro dijo...

Dije que dependía únicamente de eso?, no, pero influye. No es lo mismo una cartera con problemas de 1% a una cartera con problemas del 5% en lo que es tu principal negocio.

Igual el tema no es ese, que por lo visto no te interesa como ellos fijan los spread y limpian mercado como estrategia (me gustaría saber cual es la tasa para los comerciales de la misma entidad frente al francés), pero más allá de eso, anda al francés y pedilo ahí, creo que una tasa del 4% real contra inflación y variación cambiaría anual esperada, no esta para nada mal (debe ser menor que en los '90!), mas siendo tanto frances como santander de los principales giradores de utilidad en cash verde al exterior, siendo el principal negocio comisiones y prestamos comerciales y personales a corto (¿o me equivoco?).

Meterse en un modelo de negocio como el bancario genera demasiados inconvenientes técnicos para tomarlo a la ligera, sin hablar del entramado que muchos han formados entorno al regulador y la regulación que dista mucho de la realidad.

Anónimo dijo...

Mauro y 033..Frances y Santander..no se olviden de las previsiones, cuanto mayor sea la mora, mayor es la prevision lo que obliga a subir la tasa para compensar en balances, pequeño detalle, el FRANCES TIENE una politica muy agresiva sobre su morosidad, es mas conservador, e insisto...largo dos años despues..eso no se recupera.porque el Santander le vende a sus clientes....y no se como es la cuota de mercado de cada uno en personales, donde lo puedo ver?=???

Anónimo dijo...

Disculpe don 033, pero si ud. quiere comparaciones de 2 productos iguales, iguales pero uno tiene un precio muy superior al otro, fijese en Coca y Pepsi. El costo no determina el precio eso lo sabe ud, quien determina el precio es el mercado...tendrà que cambiarle la cabeza a los clientes que no son lo suficiente avivados para darse cuenta que los estan "estafando". Saludos

victor.b dijo...

033, y anonimo...el problema no son los clientes que no se "avivan" que los estafan, el tema es que no tienen OPCIONES mas baratas...si hasta los Bancos publicos practican la usura

Anónimo dijo...

0.33, gracias por el elogio a mi comentario...
Muy interesante el análisis sobre el Santander y el Río, en mi opinión da en el clavo o al menos va bien encaminado. Además, debo decir que despertaste mi curiosidad y trataré de reproducir el análisis yo mismo.

Un saludo,

Nicolás

Viejodelabolsa dijo...

Son unos genios.

Pegame. Soy Yiordano..
Usted explico como funciona en venzuela.
dijo:
-El fondeo, más del 90% es x cuentas a la vista,

-La tasa de PF es muy inferior a la inflación,

-El Chavo les permite remesar dividendos a la matriz al dólar oficial (inferior al parelelo).

-Te fija bandas entre TP y TA, con lo cuál también les asegura las ganancias a los bancos ya que ningún esfuerzo harán por subir la TP de lo que reitero, un fondeo en PF que es inexistente.

-Les da como 2/3 de colocación obligatoria según ciertos nichos de cumplimiento obligatorio y una parte es de libre disponibilidad.

Pero como se hace (o haria) para que "el sistema estipule que la cartera de préstamos de los bancos deberá tener porcentajes mínimos de colocación para el consumo, para las pymes y economías regionales"
o mas bien dadas sus experiencias como creen que haria eso heller y como esquivarian este obstaculo los banqueros, o no.